Читать онлайн Пошли всех! Как создать свой капитал! бесплатно

Как обстоят дела с вашими финансами?

Привет, друзья!

Как ваши дела? Как жизнь? Как, к слову, у вас с финансами?

Знаете, у меня есть знакомый, который значительную часть жизни не очень хорошо обращался с деньгами. Деньги, конечно, приходили к нему, причем в немалом количестве, но уходили с еще большей скоростью. Абсолютно типичная ситуация. Специалисты утверждают, что 8 из 10 жителей всех более или менее цивилизованных стран живут от зарплаты до зарплаты. Если честно, я предполагаю, что большинство читателей этой книги относятся как раз к такой категории людей.

Так вот, тот самый мой знакомый был вовсе не беден. Будучи талантливым программистом, он переехал в Москву, где устроился на хорошо оплачиваемую работу. Первым делом он задумался о том, что снимать квартиру совсем невыгодно. «Лучше регулярно платить за свое, чем отдавать за чужое» – решил он и приобрел с использованием ипотечного кредита однокомнатную квартиру. С точки зрения большинства своих знакомых и родственников он поступил абсолютно верно. Тем более заработная плата позволяла ему вносить и обслуживать ипотечный долг.

Затем нашему герою наскучила толкотня в метро. Он подумал, что мог бы добираться до работы с большим комфортом, и купил себе новый автомобиль. Конечно же, в кредит. Заработная плата давала ему возможность выплачивать долг согласно графику и по новому займу. Опять же, данный шаг поддержит большинство из нас. Если человек может позволить себе личный автомобиль, то почему бы не купить его? Всяко лучше, чем передвигаться на общественном транспорте или арендовать автомобили через сервисы каршеринга, в которых непонятно кто до тебя сидел и чем там занимался.

В итоге как-то само собой жизнь моего знакомого стала полностью зависеть не столько от него, сколько от его банка. Все же маленькие радости жизни никуда не делись. Хотелось ходить на свидания в уютные кафешки, баловать себя любимыми брендами одежды, путешествовать, а новые модели айфонов, как оказалось, выходят каждый год. К тому же квартира и машина требуют постоянных дополнительных затрат.

Но мой друг мог себе это позволить. Он получал хорошую зарплату, доход был устойчивым. Правда, очень быстро оказалось так, что, получив очередную выплату на работе, мой знакомый гасил текущие долги по займам и кредитным картам, чтобы затем тут же набрать новых, которые гасились уже при получении следующей выплаты. Но такова ведь современная жизнь в обществе потребления. В США вон вообще все так живут. Там даже рождаются с кредитной картой!

К тому же кредитная карта, да еще и со встроенной программой рассрочки, дарит небывалую свободу. Если тебе потребовался новый телевизор, компьютер или модная кожаная куртка, ты волен не ограничивать свои желания. Можешь даже не сильно задумываться о том, как именно ты будешь возвращать платежи. Банк все сделает сам: рассрочит покупку на несколько месяцев, высчитает небольшой ежемесячный платеж и позволит жить дальше. В смысле тратить дальше. Но слова «жить» и «тратить» в наше время – практически синонимы, не так ли?

К счастью, почти всем однажды в голову приходит мысль о том, чтобы изменить свою жизнь. Да, мой друг имел возможность продолжать жить так, как он привык, еще длительное время. Но есть ли в этом какой-то смысл?

Я горжусь тем, что именно наше знакомство так повлияло на судьбу нашего героя. У меня к тому времени не было собственной квартиры и машины. Зато на мне не висели кредиты и были сбережения. Собственный капитал – довольно-таки крупная сумма денег, которую я старался приумножить и сделать еще больше. Моей целью было и остается до сих пор заработать миллиард рублей, а еще лучше долларов, с помощью инвестирования своего капитала, который, к слову, я создавал с нуля.

Как-то мы долго говорили о смысле жизни, и очень быстро нам стало ясно, что, несмотря на недавно приобретенную квартиру и машину, а также новую кожаную куртку, в кармане которой находилась свежая модель айфона, ожидаемый финансовый результат наших судеб очень сильно разнился. В лучшем случае я рассчитывал на то, что к преклонному возрасту на моем счете будет заветный миллиард. Мой же друг в самом лучшем сценарии своей жизни мог рассчитывать лишь на то, что у него просто не будет долгов.

Осознав это, он очень сильно изменился. По его же словам, он решил пойти на самый серьезный шаг в своей жизни – навести финансовый порядок и взять судьбу в собственные руки. В течение последующих четырех лет наш герой смог полностью погасить все свои обязательства перед банками, в том числе и взятые на много лет, и полностью слезть с кредитной иглы.

Конечно, не обошлось без некоторого минимализма. Для людей, которые посадили свою жизнь на кредитную иглу, это основной метод изменить существующее положение дел. «Трать меньше денег, чем зарабатываешь» (Spend less money than you make) – правило, известное каждому. Именно его современные люди в условиях существования банковских продуктов, до которых можно дотянуться с помощью одного клика в приложении на смартфоне, нарушают чаще всего.

Герой моего рассказа смог договориться об удаленной работе без потери в заработной плате и переехать к родителям, а квартиру в Москве сдавать в аренду. Он нашел дополнительные возможности для заработка и через несколько лет уже не просто не был кому-то должным, но и имел солидную финансовую подушку безопасности. Очень скоро он начал инвестировать те деньги, которые научился сберегать, и очень быстро (тут даже я ему позавидовал!) смог значительно увеличить свои сбережения. Сегодня он ведет интересную, но уравновешенную жизнь, не имеет долгов и уверенно смотрит в будущее, какие бы опасности оно ни таило в себе. Он богат. Но прежде всего он нашел способ переломить ситуацию и взять судьбу в свои руки. И он счастлив. Может ли быть что-то более значимое, чем это?

Часто нам кажется, что деньги ускользают от нас. Сколько бы денег мы ни зарабатывали, возможности нашего банковского счета никак не соответствуют нашим желаниям, как будто он существует по своим непреложным законам, согласно которым денег всегда должно не хватать.

На мой взгляд, одна из причин, по которым мы обращаемся с нашими средствами не лучшим образом, заключается в том, что деньги для нас – своеобразное табу. С нашими друзьями, коллегами, членами семьи мы можем говорить почти о чем угодно: о новостях, моде, даже своей сексуальной ориентации, но только не о наших финансовых привычках. Мы не можем честно разговаривать друг с другом о деньгах так, чтобы наши собеседники не чувствовали себя осужденными или откровенно оскорбленными.

Например, когда наш знакомый рассказывает, что приобрел себе новую вещь, которую долго желал, проговорившись, что сделал это с помощью кредитной карты, мы стесняемся сказать ему в лицо, что, возможно, это было крайне непредусмотрительно. Необходимость погасить очередной платеж останется с нашим собеседником даже после того, как исчезнет эффект новизны от купленной вещи и из объекта вожделения она превратится в обыденность. Мы бы обошлись без многих сделанных нами покупок, если бы окончательное решение о приобретении товара принимали не при оплате на кассе магазина, а в момент последнего платежа по кредиту, когда мы ясно видим, сколько данная вещь стоила нам на самом деле.

Скажу вам так, друзья мои: нам всем нужно избавиться от своего эго и начать учиться обращению с деньгами. Одним из лучших способов сделать это является чтение книг, самыми эффективными из которых я считаю The Total Money Makeover (автор Dave Ramsey), I Will Teach You To Be Rich (автор Ramit Sethi) и Unshakeable (автор Tony Robbins).

Все эти книги содержат надежные советы по наведению финансового порядка в общем хаосе нашей жизни, и я уверен, что вы найдете в них много полезного для себя. Проблемой является то, что все они на момент написания этих строк не переведены на русский язык. Однако если вас не пугает чтение книг на английском (а в современном мире это не должно никого пугать), я бы очень советовал заказать эти замечательные произведения прямо сейчас. Возможно, знакомство с ними вы впоследствии будете вспоминать как поворотный момент в своей жизни.

Даже если вы еще молоды и у вас все впереди, подобные книги и знания, почерпнутые из них, помогут вам избежать того, что я называю «ловушка ползучей жизни».

Суть ее заключается в том, что всякий раз, когда нам повышают зарплату или мы начинаем зарабатывать больше денег, мы считаем, что открываем новую главу в своей жизни. У нас тут же появляется множество планов: обновить квартиру, приобрести машину классом выше и много чего еще.

Мы пытаемся вознаградить себя за нашу победу ростом потребления. Практически никто из нас, получив двукратное повышение заработной платы, не скажет: «Теперь я буду более внимательно относиться к собственным расходам!» или «Теперь я буду держать свой образ жизни под еще большим контролем!» Нет. Зачем это все? Наш образ жизни будет «раздуваться» по мере роста наших доходов. Если заботиться о карьере и повышении доходов, то через 5-10 лет мы сможем жить еще более комфортно. В конечном итоге нет ничего страшного в том, что мы сегодня пользуемся кредитными продуктами. В том светлом завтрашнем дне, когда наши доходы возрастут, мы просто закроем все текущие обязательства и сможем комфортно существовать, не прибегая к заимствованиям.

Но чаще всего это вовсе не так, и в этом суть «ловушки ползучей жизни». Когда мы привыкаем к кредитам, а благополучие нашей жизни все больше начинает зависеть от банков, даже взобравшись на следующую социальную ступеньку, наши привычки вновь придут за нами. С нашей точки зрения, зарабатывая больше, перед нами открываются более крутые возможности, однако наш банк считает иначе: возросший заработок – новые возможности для кредитования.

Общество учит нас соответствовать определенному уровню потребления. Если вчера вы брали кредит на приобретение обычной комфортной машины, то, получив долгожданное повышение и связанный с ним рост зарплаты, вы уже можете задуматься над приобретением, скажем, спорткара – это подчеркнет ваш статус, ваше превосходство, вашу победу. Став топ-менеджером, вы вряд ли уже захотите передвигать свое гениальное тело на том же автомобиле, на котором ездят рядовые сотрудники. Ведь тогда в чем смысл победы? Стоило ли тратить гигантские усилия на то, чтобы получить новую должность и при этом остаться на том же уровне комфорта, но котором вы уже были до этого?

Да, чтобы приобрести спорткар, вам потребуется кредит. Но какая разница? Раньше вы уже брали кредит на «обычный» автомобиль, сейчас вы сделаете то же, просто получите что-то более элитное. То, на что вашим подчиненным кредит точно не дадут. Вот так разница в доходах зачастую сводится к разнице в кредитных возможностях. По сути, ваша жизнь не меняется. Меняются лишь вещи, которые вы можете приобрести в долг. Вы продолжаете двигаться по проторенной колее, опустив голову и предпочитая не менять устойчивых привычек. Так вот и работает «ловушка ползучей жизни».

Давайте честно. Жизнь многих людей сводится к тому, что они покупают тонны дерьма и разными хитрыми способами убеждают себя в том, что это необходимо и что они этого заслуживают. Но наша ли в этом вина? Мы живем в мире, в котором нас постоянно окружает реклама. В абсолютно разных формах. Укрыться от нее невозможно. Попробуйте провести хотя бы один день, чтобы вам на глаза не попалась реклама, например, в форме какого-нибудь обзора на YouTube или поста в Instagram.

Реклама повсюду пытается убедить вас, что вы заслуживаете чего-то, чего у вас нет, или упускаете нечто важное. Вы так усердно работаете – вы заслуживаете эту сумочку, эти кроссовки или эти уникальные технологичные часы. Вы устаете и чувствуете себя несчастными, потому что у вас их нет. Но стоит нажать на кнопку «Купить» – и все изменится.

Однако это лишь сладкая ложь. Правда заключается в том, что вы не будете чувствовать себя счастливыми, если не станете свободными от долгов. Поверьте, вы заслуживаете не сумочку или кроссовки. Вы по-настоящему заслуживаете не жить от зарплаты до зарплаты. Вы заслуживаете не ждать момента, когда будет можно погасить текущую задолженность по кредитной карте, чтобы сразу же начать набирать новую.

Мы каждый день сталкиваемся с давлением со стороны социальных сетей. Нам упорно твердят, что мы должны идти в ногу с Ральф Лореном или Кардашьянами. Заманчиво иметь то, к чему стремятся все остальные. В противном случае мы будем выглядеть менее выигрышно и можем упустить шанс стать счастливыми.

Вы думаете, что самостоятельно принимаете какие-то решения? Давно уже нет. По другую сторону экрана смартфона вас ждут целые профессиональные команды маркетологов и психологов, которые знают, как с помощью цвета объявления или определенных фраз в посте заставить вас захотеть что-то купить или иным образом потратить ваши деньги. Вы всерьез полагаете, что умеете распознать манипуляцию и эффективно противостоять ей? Бросьте. Многие из нас живут в одной сплошной манипуляции и считают, что все, выходящее за ее пределы, попросту не существует.

Мы с вами живем в мире, в котором, если не контролируем и не заботимся о том, какие новостные ленты и каналы в социальных сетях мы читаем и не слишком ли их много, неизбежно проигрываем, упускаем возможность самостоятельно принимать решения относительно своей повседневной жизни.

Почему-то многие из тех, с кем мне приходилось общаться, утверждали, что повседневная жизнь не так уж и важна. Главное – смысл, высшая цель, то, как мы поведем себя, встав перед действительно важными вопросами своего существования. А сейчас я просто пью кофе, делаю вид, что разговариваю с вами, и пялюсь в телефон. Разве является эта повседневность важной?

Еще как является. Тот, кто ждет возможности сделать сразу много хорошего, никогда ничего не сделает. Жизнь состоит из мелочей. Очень редко появляется возможность сделать сразу очень многое. Истинный смысл человеческой жизни состоит в том, чтобы оставаться человеком даже в мелочах.

А что это означает? В том числе и то, что мы всегда сами принимаем решения и контролируем свою жизнь. Всегда и везде. Даже сейчас, в этой кофейне.

Знаете, почему богатые люди стали богатыми? Просто потому, что они принимали разумные решения. Большинство моих личных знакомых, которых я действительно считаю богатыми, ни разу не говорили со мной о том, а не купить ли им новый крутой автомобиль или дом. Вы удивитесь, но для них это неважно. Не та тема, на обсуждение которой стоить тратить много времени. Зато я много разговариваю с ними о благотворительности, бизнесе, инвестициях. Я не знаю, в каком стиле сегодня строят поместья те, кто кичится большим количеством денег, равно как и понятия не имею о том, какие яхты нынче в тренде. Но это не мешает мне ощущать себя уверенным, богатым и счастливым.

Откуда у меня такое ощущение? В какой-то степени мне повезло, и я достаточно рано преодолел миф, называемый мною «У меня нет…» Когда мы говорим себе, что у нас нет того-то и неплохо было бы это изменить, этот самый миф начинает работать. Мы идем и покупаем себе какую-то вещь. А потом оказывается, что у нас нет какой-то иной вещи, и вот этой, и той. «У меня нет…» – это именно миф, потому что, живя им, нельзя достигнуть состояния «Теперь у меня все есть…» В этом и заключается самый большой парадокс. Нам кажется, что дорога всегда приведет нас куда-то, но, оказывается, есть дороги, которые не ведут никуда, и лучше просто на них не вступать.

Миф «У меня нет…» опасен еще и тем, что им можно оправдать любое наше бездействие. Например, мы задумываемся о том, что неплохо было бы создать свой канал в социальной сети и выкладывать туда видео. Тем более что у нас есть интересные идеи, благодаря которым наш канал может стать популярным, и мы даже сможем на этом заработать. Но многие говорят: «У меня нет нужного объектива или камеры». Этого достаточно для того, чтобы не делать ничего. Хотя ничто не мешает снять видео на смартфон или одолжить на время камеру у знакомого, чтобы попробовать сделать первые пару роликов и понять, могут ли они стать популярными. Ведь главное в вашем замысле – творческая составляющая, а она неизбежно проявится, даже если вы снимаете на камеру попроще или используете чужой объектив.

Но это часто не работает. Мы ставим наши планы в зависимость от тех вещей, которыми сейчас не обладаем. В итоге я не знаю, реализуется ли ваша первоначальная идея в полной мере, но готов биться об заклад, что указанные вещи вы приобретете при первой же возможности. Я знаю немало людей, которые пытались что-то снять на YouTube и затем забросили это. От других их отличает то, что у них есть отличные и дорогие камеры, которые большую часть времени пылятся в шкафах.

Однако прямо сейчас я готов сказать вам что-то совершенно противоположное: «У меня есть…»

У меня есть опыт и знания, как навести порядок в своей жизни и отобрать свою судьбу из цепкой хватки банков и маркетологов, чтобы самому стать ее полноправным хозяином. У меня есть для вас конкретные советы и методы, которые позволят вам накопить и приумножить капитал, чтобы главным итогом вашей жизни стало что-то большее, чем просто отсутствие долгов. В конечном итоге у меня есть желание поделиться с вами чем-то важным и полезным. И я не вижу ни одной причины, по которой мы бы не могли поговорить о личных финансах и о том, как управлять ими так, чтобы избавиться от негативных привычек, выбраться из долгов и стать по-настоящему богатым и свободным. Ведь на самом деле быть богатым и свободным – это одно и то же.

Так давайте начнем наш разговор. Обещаю, что будет не только познавательно, но и интересно.

Глава 1. Чего мы хотим на самом деле

Все мы хотим быть пушистыми и успешными. Ну или, на худой конец, просто успешными. Но что это значит? Если смотреть на этот вопрос с точки зрения финансов, считается, что это такое состояние, когда мы можем купить все, что захотим. Пусть это будет и не все на свете, но все равно довольно много. Новая машина, свой дом, множество других вещей, которые должны быть у каждого «состоявшегося» человека.

Но это еще не все. Мы хотим, чтобы наша жизнь была веселой или хотя бы не скучной и наше финансовое положение позволяло нам как можно чаще создавать яркие воспоминания.

Но человек всегда стремится к большему. Человек хочет радости. Человек жаждет признания. Человек мечтает о том, чтобы добиться чего-то существенного, важного для себя и окружающих. Многие не отказались бы от того, чтобы другие подходили к ним и говорили: «Спасибо! Ты изменил мою жизнь!» или «Благодарю тебя. После нашего общения я наконец-то все понял».

Получается, что все мы хотим богатства и признания. И это то, к чему следует стремиться. Сколько бы в интернете ни насмехались над выражением «успешный успех», все равно никто бы из нас не отказался испытать это состояние. Причем так, чтобы это видели и принимали все окружающие.

Наверняка многие из вас слышали об опасности жизни взаймы. Самая главная причина, почему этого не стоит делать, заключается в том, что даже небольшая финансовая неудача может погубить вас. И, конечно, рано или поздно так случится. За те славные дни, когда вы тратили больше, чем могли себе позволить на самом деле, придется заплатить.

В отличие от множества спикеров, которые всегда будут желать, чтобы подобное не случилось с вами никогда, я хотел бы пожелать вам столкнуться с этим как можно раньше. Почему? Все очень просто: неудачные моменты в жизни очень важны для становления нашего характера. Именно неудачи заставляют нас задуматься о переменах. Когда человек весел и счастлив, он не будет ничего менять. Когда же человек оказывается на дне, то единственный путь, который ему остается, – вверх.

Люди принимают решение узнать как можно больше о деньгах, экономии и бизнесе, а также повысить свой финансовый интеллект чаще всего после того, как их постигнет неудача, когда приходит понимание, что тот образ жизни, к которому они привыкли, не может привести к реализации жизненных целей.

Именно неудачи заставляют нас искать путь от ничего к богатству. Путь к настоящему успеху. Поэтому, как бы странно это ни звучало, я желаю вам, чтобы та самая неудача, которая заставила бы вас начать двигаться вверх, случилась в вашей жизни как можно раньше.

Я пишу эту книгу, чтобы рассказать о правилах обращения с деньгами и инвестировании. Но в глубине души я знаю, что хочу поговорить немного о другом. Прежде всего о наших ценностях и нашей жизни. И я совершенно точно знаю, что мы в этой самой жизни не сможем добиться ничего, если не осознаем того, чего на самом деле хотим. Если не поймем свои жизненные цели.

Здесь я мог бы перейти к тому, чтобы дать вам ряд «важных и практичных» советов, которые надлежит твердо запомнить и применять в жизни. Например, таких как «Если ты грустишь – не грусти». Но подобные советы вы без труда найдете у множества финансовых блогеров и просветленных гуру. Не будем отбирать у них хлеб и компот.

Я бы предпочел, чтобы вы разобрались во всем сами. А потому я хотел бы не раздавать очевидных советов, а поделиться важными принципами, которые должны помочь вам расставить жизненные цели и приоритеты. Так или иначе, на этих принципах будет базироваться все наше дальнейшее повествование. Поэтому давайте коротко рассмотрим их по порядку.

Принцип 1: «Деньги важны»

Согласен, звучит банально. Но большинство из нас воспитали так, чтобы мы верили, что деньги не важны. У многих из нас глубоко в подсознании сидит убеждение, что люди, обладающие большими деньгами, не могут быть порядочными. Главное, что у человека внутри. Не так ли?

Может быть, именно поэтому, когда у нас появляются деньги, мы тратим их так быстро, как только можем. Однако рано или поздно мы все равно поймем, что не сможем существенно повлиять не то что на мир, но даже на собственную жизнь, если на наших счетах нет денег, а повседневность превращается исключительно в график погашения кредитных платежей.

Деньги не делают нас плохими. Они лишь подчеркивают наши черты, дают больше возможностей для их реализации. Если ты придурок с кучей денег, то, вероятно, ты придурок и тогда, когда ты на мели.

Да, деньги действительно важны. Но это не значит, что стоить думать о них каждый день и каждый миг. Хотя бы потому, что в жизни есть вещи, которые как минимум не менее важны. Поэтому о следующем принципе нам не следует никогда забывать.

Принцип 2: «Время бесценно»

С экономической точки зрения, устроившись на первую работу, мы начинаем обменивать время на деньги. И это является проблемой, потому что всегда можно заработать больше денег, но у вас никогда не получится заработать больше времени. Поэтому не стоит обменивать свое время на слишком маленькие деньги.

В противном случае ваша жизнь превратится в выживание, и в конце очередного месяца у вас не останется ничего, что бы вы могли отложить и инвестировать в свое будущее. В итоге вам придется тратить все свое время на то, чтобы заработать хотя бы немного денег. Мне очень жаль, что есть люди, и таких очень много, которые занимаются именно этим всю свою жизнь.

Время – это важнейший ресурс, запасы которого строго ограничены. Это делает время более важным, чем деньги. Время с близкими и время для себя. Время для того, чтобы сделать что-то важное или, напротив, чтобы отдохнуть. Время бесценно. Поэтому, друзья мои, для каждого из нас должно настать время, когда мы будем ценить свое время.

Отпущенные нам мгновенья необходимо тратить осознанно. Это, по сути, аксиома, не нуждающаяся в доказательствах. Поэтому, когда заходит речь о нашей работе, мы должны стремиться к тому, чтобы обменять наше время на как можно большее количество денег. Это позволит тратить меньше времени на выживание и больше – на жизнь.

Принцип 3: «Ценности нужны»

Любая книга, посвященная личным финансам, разумеется, если это хорошая книга, не может быть посвящена только деньгам. Исходя из нашего предыдущего принципа, помимо времени, которое мы тратим на зарабатывание денег, в нашей жизни должно быть что-то еще. И это что-то еще и есть наши ценности.

Многие считают, что они взрослые, уверенные в себе люди, но при этом не ценят себя. То, как мы относимся к себе, является отражением того, как мы себя видим. Любые изменения в жизни начинаются с этого. И наша задача – увидеть в себе ценную личность. Это нелегко сделать. Но мы всегда достойны большего.

Каким бы непрактичным это ни казалось, выяснить, к чему у вас больше всего лежит сердце, – самое практичное, что можно придумать в мире. Наибольшая ошибка, которую только можно себе представить, – это предать себя, поступиться тем, во что вы верите, игнорировать свои же ценности и тем более обменивать их на деньги.

Порой нам кажется, что для того, чтобы контролировать свою жизнь и навести порядок в финансах, нам нужно стать кем-то другим. Перечеркнуть все, что было до этого, и «родиться заново». Но, пытаясь убежать от себя, можно стать Никем. Именно так – с большой буквы! Мы не становимся новыми людьми каждый раз, как почистим зубы. Мы не станем другими и тогда, когда разберем финансовые проблемы в своей жизни.

Принцип 4: «То, что говорят другие, не имеет значения»

Чего только не думают и не говорят о нас окружающие. В этом легко убедиться, когда твой блог или страница в социальной сети по какой-то причине становится популярной.

Так было и у меня. Я был и «дешевкой», и «мошенником», и вообще, по мнению некоторых моих читателей, имел редкую способность каждый раз поступать неверно. Неприязненные и откровенно ненавистные комментарии легко было отыскать под каждым моим постом. По их совокупности можно было подумать, что я совершаю нечто ужасное и то, о чем я пишу, попросту никому не интересно.

Однако были и другие отклики, которые никто, кроме меня, не мог увидеть. Они прятались в моем почтовом ящике. Люди благодарили меня после очередной публикации, задавали вопросы, просили советов. Очень многие готовы выражать свою неприязнь публично, но готовы на искренность только тогда, когда их не видят окружающие. Я был благодарен этим людям за поддержку. Пусть и скрытую от посторонних глаз.

Но также я был благодарен и ненавистникам. Всем тем, кто писал едкие комментарии под моими постами, всем тем, кто пытался затевать бессмысленные и мало что значащие споры, и даже некоторым своим друзьям, которые осуждали меня за моей спиной. Эти люди научили меня, что в положительных и отрицательных суждениях нет ничего объективно важного.

То, что люди говорят о вас, то, что они о вас думают, происходит из их взгляда на мир, их ценностей и опыта. Скорее всего, у тех, кто готов излить на вас очередную порцию злобы, просто приключился плохой день, либо они очень неуверенны в себе и несчастны. Это серьезные проблемы, но это их проблемы. К вам они не имеют никакого отношения. То, как другие относятся к вам, не является отражением того, кто вы есть на самом деле.

Когда мне говорят что-то обидное, меня это нисколько не тревожит. Мне не больно, я не испытываю неприятных эмоций, у меня не возникает желания залезть под одеяло и рыдать в подушку. Я просто знаю, что сказанное не имеет ко мне никакого отношения. Чаще всего изреченное – это отражение проблем того, кто это сказал или написал, не более того. Стоит ли за это переживать?

Принцип 5: «То, что говоришь ты, имеет наибольшее значение»

Единственный человек, к мнению которого стоит прислушиваться, – вы сами. И именно это должно заставлять вас иметь объективное мнение о себе.

Слова, в которых мы описываем собственное состояние, имеют практически магическое значение. Так, столкнувшись с финансовыми трудностями, мы можем сказать себе: «Я неудачник». И подобное будет звучать как приговор, с которым невозможно что-то сделать. Но можно сказать себе и по-другому: «У меня нет проблем с деньгами. Просто сейчас у меня денег меньше, чем у большинства людей». И вы оказываетесь уже в совершенно другой ситуации.

Не обстоятельства определяют вас. Ваша собственная реакция на них создает реальность, в которой от вас зависит все или не зависит ничего. Нельзя добиться никаких позитивных перемен, если не повторять себе, что все будет в порядке и в ваших силах изменить собственную жизнь. И тогда, чего бы это ни стоило, вам все будет по силам.

Принцип 6: «Достигнуть благополучия просто»

Каждый из нас может засесть за чтение книг и многое узнать о бизнесе, предпринимательстве, экономике, банковских ставках, продажах, инвестировании и правилах достижения финансовой независимости. Но, честно говоря, все, чему мы научимся в итоге, мы могли бы узнать еще у своей бабушки, потому что суть всех этих вещей проста и давно известна: трать меньше, зарабатывай больше, инвестируй разумно и прежде всего цени себя.

Так может быть нам уже начать это делать? Попутно мы можем читать книги о том же инвестировании и финансовой независимости, совершенствуя заранее известные нам знания. Но отсутствие знаний не должно оправдывать бездействие. Тем более когда все основные советы известны заранее и дело только в том, чтобы начать им следовать.

Принцип 7: «Достигнуть благополучия непросто»

Позвольте мне задать вам простой вопрос. Вспомните свою самую первую работу и скажите: сегодня вы зарабатываете больше, чем тогда? Довольно много людей ответит на этот вопрос положительно.

Но у меня для вас есть еще один вопрос. Только давайте будем честны. Я обещаю, что никому не расскажу о вашем ответе. Не бывает ли такого, что к концу очередного месяца у вас заканчиваются деньги? И, опять же, что-то мне подсказывает, что утвердительно ответивших и на этот вопрос будет немало.

Как же так получается, что мы зарабатываем больше, чем ранее, а живем все так же – от зарплаты до зарплаты?

Причина банальна, и я называю ее финансовой болезнью Паркинсона: наши расходы всегда будут расти, чтобы соответствовать доходу. Вот почему многие люди выходят на пенсию бедными. По этой же причине люди, выигравшие в лотерею крупные суммы, через несколько лет после выигрыша получают меньше денег, чем до него.

Многим знакома ситуация, когда мы объективно зарабатываем довольно много денег и у нас в этом плане все хорошо. Но все равно к концу финансового месяца у нас ничего не остается. Такое ощущение, что, когда речь идет о зарабатывании денег, мы опытные и умудренные жизнью люди, а когда мы говорим о наших расходах, нам всем по 12 лет.

Многие из нас усердно работают, но отдачи от этого не видят, как будто у них отобрали доступ к их же кошельку. Когда нам поступает заработная плата, ее большая часть идет на оплату по нашим счетам и ранее взятым кредитам. Зарабатывая, мы не можем прикоснуться к заработанному. И, что самое невероятное, если серьезным усилием воли не изменить данный процесс, это будет происходить всю оставшуюся жизнь, вне зависимости от уровня наших доходов.

Парадокс, но мы работаем и не зарабатываем. Мы лишь распределяем заработанное от нашего работодателя к нашим кредиторам. Замкнутый круг, ведущий нас к бедности. Круг, который предстоит разорвать, и сделать это очень непросто.

Принцип 8: «Жить одним днем – отстой»

Это на самом деле так и есть. Я, как и многие из вас, прошел через период, когда вся моя жизнь была срочной. Я постоянно пытался решать текущие проблемы, что одновременно и утомительно, и малопродуктивно.

Все это одна бесконечная «уловка 22», когда дефицит времени захватывает весь твой разум. Исследования показывают, что, когда все, о чем ты можешь думать, это текущий момент, данный текущий момент занимает все твое пространство для размышлений и становится собственно жизнью. Ты уже не можешь решить вопросы, которых сейчас не существует, но они возникнут завтра, на следующей неделе или в следующем году. Ты застрял в текущем моменте и перемещаешься по временной шкале только вместе с ним.

В таких условиях трудно даже поставить цель на будущее, не говоря уже о том, чтобы прилагать значительные усилия к ее достижению. Тебе просто некогда. Ты застрял в одном бесконечном «сегодня».

Чтобы стать успешным, нужно перестать вредить себе. Нужно научиться выходить из повседневности.

Принцип 9: «Жить на мели полезно»

Еще древнегреческий философ-стоик Эпиктет сказал, что богатство состоит не в том, чтобы иметь много имущества, а в том, чтобы иметь мало желаний.

Будучи бедным российским студентом, я любил посидеть в каком-нибудь тихом недорогом кафе. Позже я узнал, сколько денег тратят богатые люди за удовольствие пообедать в тишине. Но ведь тишина и для меня, и для них была одинаковой. Все остальное – это сколько они переплатили за эту тишину в сравнении со мной.

Когда у меня было мало денег, все, что я мог себе позволить, – почитать книгу или выйти на улицу, чтобы побегать или поиграть в баскетбол. Если у вас уже есть семья, вы наверняка можете поиграть со своим ребенком. Это очень увлекательно и совершенно бесплатно. Именно в таких простых занятиях люди находят свои самые глубокие моменты счастья.

Очень может быть, что вашей дочери или сыну не нужны ни деньги, ни дорогие подарки, ни путешествия на тропические пляжи. Может быть, все, чего он или она желает, это хотя бы несколько минут в день вашего безраздельного внимания.

Самые лучшие и надежные вещи в этом мире доступны нам совершенно бесплатно, ну или почти бесплатно. На самом деле все, что мы действительно хотим, это присутствовать в своей собственной жизни и в жизни близких нам людей. Это единственное, что важно и что имеет значение. Все остальное, по идее, должно иметь лишь вспомогательное значение.

Именно поэтому даже сейчас, когда у меня есть значительные суммы сбережений, я все еще предпочитаю жить так, как будто я на мели. Ну или на некой отмели. Я знаю, что мы должны стремиться к тому, чтобы иметь деньги, иметь накопления. Но мы не должны стремиться к тому, чтобы их тратить. Все, что нужно для счастья и успеха, у нас уже есть. Просто нам некогда это заметить, и кажется, что деньги смогут решить эту проблему. Но это ошибка.

А потому, чтобы вы все верно поняли, давайте выделим и запомним десятый и самый главный принцип для построения правильных жизненных целей.

Принцип 10: «Деньги не важны…»   

Глава 2. Миллион

–

это нереально

Насколько смелые финансовые цели стоит перед собой ставить? Очевидно, что смелые, но реальные.

Но вот что, если, например, регулярно откладывая, накопить сумму, эквивалентную миллиону долларов? Думаете, это смело, но нереально? Ну давайте попробуем разобраться.

Сколько нам потребуется времени, чтобы, откладывая, скажем, по 11 долларов каждый день, достигнуть миллиона? На момент написания этих строк 11 долларов – это примерно 800 рублей. В месяц получается где-то 24 тысячи рублей.

Я понимаю возмущение многих. По официальным данным от Росстата, средний доход населения России в 2020 году составил 35 361 рублей в месяц (около 490 долларов), а среднемесячная зарплата – 51 083 рубля (около 708 долларов). При таких цифрах я как бы говорю: «А давайте-ка отложим 24 тысячи». Это же больше половины среднего дохода!

Но подождите возмущаться. Дело здесь не в конкретных суммах. Я сразу хочу задать некую значительную сумму накоплений, чтобы не морочить вам голову рассказами типа: «Сэкономьте в день на одном стакане кофе, и через пару лет вы станете миллионером!»

Если сейчас вы не можете позволить себе инвестировать подобную сумму, начните с любой, скорректировав конечную финансовую цель. Да и к тому же, если что-то невозможно сегодня, это не означает, что это не станет возможным завтра. Тем более при наших к тому усилиях. В любом случае, в конце главы, думаю, вы поймете, что достигнуть выдающихся финансовых результатов может каждый, даже если вы всю жизнь отработали простым уборщиком.

Но пока давайте представим себе, что наши с вами доходы полностью соответствуют среднему показателю 2020 года. Если мы будем 100% полученного дохода складывать под подушку, то за 20 лет сумма отложенных средств составит (35 361 * 12 * 20) около 8,5 млн рублей, а высота подушки существенно вырастет. Да, это далеко не миллион долларов, но, согласитесь, сумма весьма крупная.

Конечно же, немало людей в нашей стране, особенно в крупных городах, зарабатывают гораздо больше, чем 35 тысяч рублей в месяц. Например, если ваш ежемесячный доход составляет 300 тысяч рублей, то, полностью откладывая его на протяжении 20 лет (300 000 * 12 * 20), вы накопите 72 млн рублей, или почти 1 млн долларов по курсу на момент подготовки данной главы.

Конечно, опять же, можно саркастично заметить, что ежемесячный доход в 300 тысяч рублей по состоянию на 2021 год доступен едва ли 1% россиян. Но, с другой стороны, навряд ли кто-то будет работать в своей жизни только 20 лет. Скорее всего, наш трудовой стаж до выхода на вполне заслуженный отдых составит не меньше 30-40 лет, а это значит, что и сумму ежемесячного дохода для достижения тех же результатов можно пропорционально уменьшить.

Думаю, это неплохая цель – заработать 1 млн долларов. Но как быть, если вы считаете, что, после 40 лет работы вы даже теоретически не можете приблизиться к подобным отметкам? В таком случае я советую вам вернуться ко второму принципу из нашей предыдущей главы и подумать, не пора ли что-то изменить в своей жизни?

Безусловно, очень трудно представить себе ситуацию, в которой мы будем откладывать весь наш доход. Ведь нам придется на что-то жить. Поэтому, даже если за всю нашу жизнь мы и заработаем 1 млн долларов, мы можем совершенно не почувствовать этого, не увидеть всю эту сумму на нашем счету. В такой ситуации остается только одно: откладывать часть нашего дохода, инвестировать его и добиваться того, чтобы, скажем, к моменту выхода на пенсию на наших счетах действительно находилась требуемая сумма денег.

Существует множество способов инвестировать. Открыв банковский вклад и положив туда свои сбережения, мы уже занимаемся инвестированием, если, конечно, проценты по такому вкладу превышают размер инфляции. В последнее время становится популярным инвестировать на фондовом рынке, покупая облигации и акции, чтобы заработать на росте стоимости ценных бумаг, а также на купонных выплатах и дивидендах.

Однако какой бы вид инвестирования мы ни выбрали, нам не стоит забывать о первом шаге, который будет одинаков для любого вложения средств: мы должны экономить. Под этим я понимаю не постоянное самоограничение, отказ от всего мирского и истязание плоти, а всего лишь простую вещь – откладывание части своего дохода с целью его инвестирования и накопления денежных средств на будущее. Здесь все очень просто: если мы не будем экономить и откладывать, мы не сможем инвестировать. Никаких секретных способов (по крайней мере, из числа разумных) обойти это простое правило не существует.

Если мы не можем позволить себе отложить хотя бы небольшую часть средств от своих доходов, необходимо разобраться, почему это происходит. Обычно это связано с тем, что у нас либо большая кредитная нагрузка, либо мы не можем найти работу или меняем свое время на слишком маленький заработок (снова вспоминаем второй принцип предыдущей главы). Все эти проблемы, какими бы сложными они ни казались на первый взгляд, поддаются простым решениям, суть которых сводится к тому, что основные усилия необходимо направить на то, чтобы отдать все, что мы должны, как можно быстрее и перестать бездумно расходовать свой самый ценный ресурс – время, сменив текущее место работы на такое, где его будут ценить больше. Может быть, для этого придется выучиться чему-то новому, а возможно, даже переехать. Но это нестрашно. Страшно лучшие годы своей жизни потратить на выживание, осознавая, что у тебя никогда не будет возможности сделать свою жизнь лучше.

Разобравшись с указанными выше проблемами, мы вполне можем вернуться к вопросу инвестирования. Но не раньше. В противном случае эффективность наших действий будет примерно такой же, что и у стрельбы по мишеням из банана. Издалека мы действительно будем похожи на снайпера, но никогда не сможем поразить ни одну мишень. В конце концов, долги и маленькие доходы – это наши самые главные враги, а любой враг дает нам прекрасную возможность практиковать терпение и стойкость. Только таким образом получаются самые важные победы в жизни – победы над самим собой.

Давайте выделим самые главные принципы инвестирования, которые действительно помогут нам преодолеть путь к заветной цели:

Вы должны экономить, чтобы иметь возможность отложить часть заработанных средств.

Вы должны инвестировать эти самые отложенные средства, чтобы приумножить их.

Вам не нужна огромная сумма капитала для того, чтобы начать инвестировать.

Время и сложные проценты – ваши главные союзники. Долги и маленький доход – главные враги.

Итак, давайте вспомним о том, что в нашем примере мы будем экономить 11 долларов в день. Но почему именно такую сумму? Прежде всего, потому что это реально. По крайней мере, мы должны стремиться к тому, чтобы это стало реально. Плюс мне просто нравится это число и его легко запомнить.

Предположим также, что работать нам предстоит с 25 до 65 лет – это 40 лет жизни, за которые мы отложим в общей сложности 11,5 млн рублей (11 * 73 * 30 * 12 * 40) на инвестиции.

Да, это далеко не 1 млн долларов. Простая ежедневная экономия суммы, эквивалентной 11 долларам, не приведет нас к заявленной цели. Но все в порядке. Это только наш начальный капитал, а не конечный финансовый результат.

Так в чем же фокус? Как сэкономить 11 долларов в день, чтобы добраться до 1 млн? Все дело в том, что мы стремимся не просто экономить ради экономии. Мы хотим вложить свои деньги, чтобы приумножить их.

Самый первый способ, который приходит в голову, когда мы говорим о накоплении денег, – это банковский депозит. В России вы можете положить свои деньги в один из крупных банков, таких как, например, Сбер.

На сегодняшний день, когда я пишу эти строки, максимальная ставка для вклада физического лица, которую предлагает наш самый известный отечественный банк, составляет 8% годовых. И это весьма неплохо.

Для целей нашего мысленного эксперимента давайте предположим, что эта ставка будет постоянной. Экономя сумму, эквивалентную 11 долларам в день (800 рублей), мы будем вносить наши излишки на вклад в самый надежный во всем мире банк под 8% годовых. При этом для открытия счета мы используем сумму наших накоплений за первый год (288 тысяч рублей), а в последующем станем пополнять вклад ежемесячно на сумму 24 тысяч рублей. Какая сумма окажется на нашем счете через 40 лет?

К этому времени остаток внесенных нами денежных средств на счете будет 11 851 200 рублей, а сумма накопленных процентов составит 19 384 491 рубль. Перепроверить мои расчеты вы можете с помощью любого банковского калькулятора, взятого из интернета.

Что же, с помощью банковского депозита мы накопили почти 31 млн рублей, или чуть больше 400 тысяч долларов. Согласитесь, весьма неплохо. И хотя мы сильно не дотянули до поставленной цели, все же наш финансовый результат оказался многим лучше варианта складывания сэкономленных сумм под подушку.

Даже такой консервативный инструмент, как банковский депозит, уже показал, что мы можем получить значительную прибавку к отложенной сумме, а значит, наши накопления не просто пылились под матрацем, а работали на наше будущее.

В какие еще надежные финансовые инструменты мы можем инвестировать? Как насчет облигаций федерального займа (ОФЗ)? Ценные бумаги, обеспеченные нашим государством. Звучит неплохо.

Огромнейший плюс инвестиций в облигации в сравнении с банковским депозитом – это отсутствие штрафа, если вы решите вывести свои накопления досрочно. Все дело в том, что в случае, когда человек решает закрыть вклад раньше срока, банки практически всегда штрафуют клиента. Часть дохода от процентов оказывается попросту утраченной. Например, вам запросто могут пересчитать прибыль исходя, скажем, из 2/3 от заявленной ставки вклада. В итоге, выводя деньги с банковского вклада раньше запланированного срока, вы теряете существенную часть своего заработка.

С облигациями таких проблем не возникает. Если вам потребуются деньги, вы всегда сможете продать бумаги через биржу и сохранить весь доход, который вы к тому времени успели получить.

На российском фондовом рынке ОФЗ – один из самых надежных методов инвестирования. Государству всегда нужны деньги, и один из способов их получить – взять в долг, выпустив облигации федерального займа. Инвесторы покупают ОФЗ и получают от Минфина купонный доход (проценты), а затем им возвращается номинальная стоимость облигаций.

Ставки и условия по ОФЗ не являются постоянными и зависят от ряда макроэкономических параметров и типа самой облигации. Не буду утомлять вас сложными расчетами и терминами, но в настоящее время, инвестируя, скажем, в трехлетние ОФЗ, дополнительно используя механизм налоговых вычетов на индивидуальном инвестиционном счете, а также направляя все полученные выплаты по купонам и суммы налоговых вычетов на покупку новых облигаций, вполне реально достичь общей доходности от данных инвестиций, эквивалентной 10,72% годовых, получаемых на условном банковском вкладе.

Положим, для нашего примера такая доходность будет постоянной в течение всех 40 лет. Тогда сумма внесенных нами денежных средств составит все те же 11 851 200 рублей, а вот сумма накопленных средств будет равна уже почти 26 млн рублей. А это значит, на нашем условном счете окажется уже 38 млн рублей, или более 0,5 млн долларов по нынешнему курсу.

Таким образом, инвестирование в ОФЗ не приведет нас к поставленной цели, но позволит накопить очень существенную сумму денежных средств с минимальным риском.

Однако, помимо ОФЗ, на фондовом рынке обращается еще много финансовых инструментов, надежность которых считается весьма высокой, в силу чего мы можем инвестировать в них наши накопления.

Одним из таких активов является золото. Принято считать, что на золото всегда будет спрос, а потому вложения в него не могут обесцениться.

Если быть искренним, то лично я всегда избегал вложений в золото. Дело в том, что оно не является производительным активом, таким как земельные участки, бизнес или деньги. Последние, в отличие от золота, способны генерировать экономическую активность. Если ты положишь деньги в банк, это принесет тебе проценты. Если ты покупаешь участок земли или жилой дом, его можно сдавать в аренду и получать доход от их владения вне зависимости от изменения цен на рынке недвижимости. Если ты покупаешь акции компаний на бирже, то ты вкладываешься в конкретный бизнес, обеспечивающий экономическую активность, приносящую прибыль, из которой ты, например, сможешь получать дивиденды.

Так работают производственные активы. Они могут приносить доход не только в силу роста цен на них (хотя и этим, конечно, тоже), но и от их использования или самого факта владения ими.

Но владение золотом не дает ничего подобного. Кусок золота останется куском золота и через 20 лет. Единственный способ получить прибыль от золота – это когда кто-то купит его у тебя по более высокой цене, чем ты сам приобрел его. А дать гарантию того, что это будет именно так, никто никогда не сможет.

Но давайте пока что поверим в потенциал золота и представим себе, что мы будем инвестировать сэкономленные нами 11 долларов в день именно в него. Сделать это несложно. На бирже существуют фонды, единственным активом которых является физическое золото. Соответственно, все, что нам нужно, – покупать бумаги этих фондов, которые будут расти или падать в зависимости от цен на золото.

30 лет назад цена золота составляла 398,60 долларов за тройскую унцию. На момент написания этих строк стоимость того же объема золота составляет уже 1932 доллара. Рост, конечно, впечатляющий, но и срок большой. Если пересчитать указанный рост в среднегодовую доходность, то у нас получится только 6,52% годовых.

Казалось бы, это не столь большая доходность, как у банковского депозита и ОФЗ, которые мы посчитали выше. Однако надо учитывать, что здесь у нас будут не просто линейные, а сложные проценты.

В случае с вкладом банк начисляет вам проценты на сумму депозита, но сами эти проценты он как бы складывает на отдельную полку. Их сумма не увеличивает размер вашего депозита. Она просто накапливается и выдается вам в неизменном виде в момент закрытия вклада плюсом к той сумме, которую вы внесли на депозит.

В рассматриваемом же случае мы получили доход в 6,52% в год, который увеличил наш доход. На следующий год мы получим уже 6,52% не только на те средства, которые внесли на счет, но и на те проценты, которые заработали в прошлом году. И так год от года. Чем больше сумма процентов получена нами, тем больше в виде процентов мы получаем в дальнейшем, так как на эти проценты также начисляются проценты.

Математика здесь работает в нашу пользу, и расчет нашей прибыли будет уже следующим (исходя из того, что 11 долларов в день – это 4015 долларов в год):

$4015 [(1+0,0652)⁴⁰ – 1]/0,0652 = $708 763

Таким образом, инвестируя только в золото, несмотря на все его недостатки, мы серьезно приблизились к нашей цели. Хотя до нее нам все еще не хватает примерно трети.

Давайте попробуем рассмотреть следующий вариант. И это будут акции. Самый простой и, как правило, самый надежный способ инвестировать в фондовый рынок – вкладывать в то, что называется индексом.

Если буквально в двух словах, индекс, по сути, это как корзина фруктов. Мы приходим в супермаркет и покупаем фрукты на месяц. В эту условную корзину мы положим какое-то количество яблок, бананов, груш, винограда и плодов арбуза. Причем каждого вида в отдельности именно столько, сколько мы съедим за месяц.

Нашу корзину можно назвать индексом. Это то количество фруктов, которое необходимо нам на месяц. Придя в супермаркет в следующий раз, мы вновь соберем такую же корзину и, помня прошлую цену покупки, сможем сравнить ее с текущей и понять, насколько наш индекс (наши затраты на фрукты в месяц) вырос или упал. Если делать это регулярно, то можно даже построить график и совершенно точно отследить динамику цен на необходимую корзину фруктов в нашем любимом супермаркете.

Возьмите такую же корзину и сложите в нее акции, которые продаются и покупаются на бирже, и вы получите биржевой индекс. При этом данные акции можно складывать в корзину по разным признакам. Например, можно положить в корзину 100 акций самых крупных компаний из определенной страны или самых известных технологических корпораций из медицинской сферы.

С точки зрения обычного инвестора вкладывать свои деньги в определенные индексы удобно тем, что ему не нужно устанавливать, какая компания лучше, а какая хуже. Это избавляет его от необходимости делать причудливые анализы, с помощью которых принято выбирать акции в свой биржевой портфель. Инвестор просто покупает индекс, а это означает, что он вкладывается в весь рынок или в его определенную часть.

Инвестировать в индекс лучше всего через специально созданные фонды биржевой торговли (ETF), которые покупают все акции, входящие в тот или иной индекс, причем именно в той пропорции, в которой они в индекс и входят. Получается, что активы данных фондов полностью воспроизводят условный биржевой индекс, и, когда этот индекс растет или падает, ровно так же изменяется стоимость данных фондов.

Существенным плюсом инвестирования в ETF является то, что индекс (равно как и сам фонд) не может обанкротиться. Отдельная компания, акции которой входят в индекс, может начать испытывать проблемы с бизнесом. В результате этих проблем она, возможно, будет признана неплатежеспособной и в дальнейшем может даже прекратить свое существование. Но задолго до этого она будет исключена из индекса, поэтому все ETF, «копирующие» тот или иной индекс, попросту продадут ее бумаги еще на ранней стадии возникновения проблем.

Огромным плюсом является также цена акций фонда. Если совокупная стоимость всех акций, входящих в индекс, даже при покупке их в минимальном количестве, будет составлять десятки, а то и сотни тысяч долларов, то, чтобы купить бумаги индексного ETF, вам потребуется лишь несколько долларов. Ну или рублей, если ETF торгуется в отечественной валюте.

По сути, ETF – это та же гигантская корзина акций, отобранных по определенному индексу. Покупая акции ETF, вы получаете право на небольшую часть этой огромной корзины.

Пожалуй, самым известным индексом в мире является S&P500, включающий в себя бумаги 500 крупнейших компаний США. Как правило, это лучшие компании в своих областях, с продукцией которых вы можете столкнуться в любой точке мира: Apple, Microsoft, Alphabet (Google), Amazon, Visa, Disney и многие-многие другие.

Если вы захотите собрать портфель акций, повторяющий S&P500, самостоятельно, точно соблюдая вес каждой бумаги, который она занимает в индексе, это сведет вас с ума. Дабы сохранить ясность сознания и не тратить на инвестиции значительное количество времени, все, что вам нужно, – отыскать подходящий фонд, «копирующий» S&P500, и купить его акции.

Средняя долгосрочная доходность S&P500 с 1993 по 2021 год составляет 9,44% годовых.

Если мы инвестируем 11 долларов в день в индекс S&P500 в течение 40 лет под среднюю доходность в 9,44% годовых, то:

 $4015 [(1+0,0944)⁴⁰ – 1]/0,0944 = $1 526 952

Вот на эту сумму мы сможем рассчитывать по завершении нашего грандиозного проекта.

Конечно, примеры выше довольно упрощенные, ведь мы брали с вами средние ставки и делали ряд допущений. По тому же индексу S&P500 мы не можем гарантированно рассчитывать на доходность в 9,44% годовых, ведь это средняя величина за последние 30 лет. На протяжении указанных лет индекс рос на большие значения в какие-то годы, а в другие даже падал, показывая отрицательную доходность.

Биржевые индексы не растут линейно и зависят от того, что происходит в мире. S&P500 падал после начала войны в Корее в 1950 году, во время отставки президента Никсона в 1974 году, при нефтяном кризисе в 70-е годы, в черный понедельник 1987 года, во времена «пузыря доткомов» 2000 года, глобального финансового кризиса 2008 года, обострения торговой войны между Китаем и США в 2018 году и всемирной пандемии 2020 года.

За время существования S&P500 случилось немало кризисов, приводивших к краху рынков. Но если смотреть на действительно долгосрочный график данного индекса, нетрудно заметить, что он находится в одном бесконечно растущем тренде с незначительными «перерывами на обед».

Рост индекса обеспечивает мировая инфляция и рост населения нашей планеты, приводящие к возрастающему потребительскому росту и увеличению доходов от глобального бизнеса. Индекс всегда включает лучшие компании, представленные на конкретном рынке, которые он отслеживает. Поэтому в случае с S&P500 это всегда 500 крупнейших компаний в США. А это означает, что и в последующие 40 лет данный индекс с большой вероятностью покажет себя весьма хорошо.

Как видим, значимые финансовые цели достижимы, если к их реализации действительно стремиться, а не рассуждать о том, что жизнь тяжела и добиться в ней чего-то значительного невозможно.

Позвольте мне рассказать вам абсолютно правдивую историю о человеке, которого звали Рональд Рид. Возможно, вы уже что-то слышали о нем. Я уверен, что он может стать источником вдохновения конкретно для вас, какими бы тяжелыми ни были ваши текущие жизненные обстоятельства.

Рональд Рид (1921 – 2014) практически всю свою жизнь работал простым уборщиком в небольшом городе в американском штате Вермонт. После своей смерти он оставил 8 млн долларов, завещав их на благотворительность. «Как он это сделал?» – спросите вы. Очень просто. Всю свою «трудовую жизнь» он откладывал часть своего небольшого по американским меркам дохода и инвестировал его в акции «голубых фишек» – самых известных компаний США.

Откладываемые Ридом суммы были совсем небольшие. Но делая это в течение длительного времени, он добился выдающегося результата. После своей кончины Рид смог сделать мир лучше, пожертвовав на общее благо 8 млн долларов.

Если простой уборщик Рональд Рид смог добиться таких результатов, то я убежден, что почти каждый из нас также на это способен.

Это касается и вас, мой сомневающийся читатель. Есть одна важная вещь, которую я пытаюсь донести этой книгой: начните уже сегодня, и тогда все будет хорошо. В любом случае, значительно лучше, чем сейчас.

Глава 3. Это страшное слово «ответственность»

Разобравшись в своих целях и приоритетах, а также убедившись, что скопить крупную сумму денег – это реально, дальше все должно пойти как бы само собой. Но почему-то не идет. Отчего же так выходит?

Мы с вами прекрасно знаем, что надо регулярно чистить зубы, придерживаться сбалансированной диеты, а сэкономленный рубль – это заработанный рубль. Все эти уроки мы усвоили еще в детстве от своих родителей. Но, скорее всего, у каждого из нас было такое, что утром мы вышли на улицу, не почистив зубы, в ближайшем магазине купили пакет чипсов и энергетик и потратили в текущем месяце больше, чем можем себе позволить.

Несколько лет назад два профессора Йельского университета ввели в обиход термин, который на русский язык можно перевести как «Заблуждение Джи-и-Джо» (G.I. Joe Fallacy). Суть данного явления состоит в том, что утверждения вроде «Знание – залог успеха» являются ошибочными.

Как оказалось, в большинстве жизненных ситуаций что-то знать недостаточно для того, чтобы применять эти знания на практике. Известная нам информация не всегда меняет наше поведение.

Я неоднократно лично наблюдал, как люди изо всех сил пытаются сэкономить деньги, сократить свои расходы или справиться со своими долгами. При этом делают это они не просто так, а потому что пытаются на практике применить знания, почерпнутые из надежных информационных источников, посвященных финансовой грамотности. Однако реальность такова, что выходит это не у всех.

Казалось бы, как может не получиться разгрести финансовый бардак в жизни, если мы точно знаем, что нужно делать. Уравнение же совсем простое: больше экономь и меньше трать. Но оказывается, что намного легче рассуждать об этом, чем делать изо дня в день.

Собственно говоря, я так же, как и вы, испытал этот эффект на себе. Например, у меня была подписка на один из сервисов, и я точно знал, что просто должен ее отменить. Я толком не пользовался продуктом, но каждый месяц с моего счета списывались пусть и небольшие, но вполне реальные деньги. И каждый раз, когда я открывал приложение своего банка, я видел очередное списание и говорил себе: «Я должен отказаться от этой подписки». Но все никак не мог сделать это. В итоге мне потребовалось два года, чтобы наконец собраться с силами, зайти на сайт поставщика услуг и нажать кнопку «Отменить подписку».

При этом я абсолютно убежден, что не один такой. Именно поэтому, по моему мнению, думать о том, что мы чего-то не знаем, но как только узнаем, сразу же сделаем все в лучшем виде, по меньшей мере наивно.

В России нет централизованной системы обучения граждан основам финансовой грамотности. Но вот, например, в США государство ежегодно тратит почти 700 млн долларов на программы массового финансового просвещения. Однако, по мнению самих американских специалистов, указанные программы предостерегают лишь от 0,1% возможных ошибок. Это, конечно, не абсолютный ноль, но довольно близко к этому.

В 20 штатах США в средних школах проводятся регулярные занятия по финансовой грамотности. Однако исследования показывают, что эти уроки не дают должного эффекта, так как их слушатели в дальнейшем не демонстрируют статистически значимой разницы в кредитном рейтинге или вероятности начать инвестировать по сравнению со средними значениями.

Очевидно, что базовые экономические знания сами по себе являются недостаточным условием для того, чтобы успешно управлять собственными финансами. Изменение поведения – это не образовательная проблема, а скорее психологическая. Чаще всего мы совершаем ошибки не от недостатка знаний, а от дефицита ответственности. И это серьезная проблема.

Если вы прямо сейчас испытываете трудности, то это не потому, что с вами что-то не так. Причина, скорее всего, в том, как вы к этому относитесь.

Оглянитесь вокруг. Мы живем в мире, где все пытается убедить нас потратить деньги. Реклама, от которой невозможно скрыться, становится все более персонализированной и эффективной, а корпоративные программы лояльности – все более привлекательными. Все наше информационное окружение сосредоточено на расходах. Рекламные посты в Facebook не учат нас больше зарабатывать, зато предложат множество соблазнительных вариантов потратить средства.

Чтобы выжить в таком окружении, нам нужно что-то большее, чем просто знания, которые в той или иной степени есть у каждого разумного человека. Нам нужна воля, нужны усилия, нужна ответственность. Это неприятное и даже страшное, но важное слово «ответственность». Слово, без которого невозможна не то что успешная, но даже сколь-либо разумная жизнь…

Давайте вернемся к нашей повседневности и посмотрим, как реализуется эта самая ответственность. Итак, мы решили наладить свою финансовую жизнь. Но с чего следует начать?

Шаг 1. Давайте приведем мысли в порядок и попытаемся оценить нашу текущую ситуацию.

Для этого стоит оглянуться вокруг и понять, что у нас есть прямо сейчас и сколько мы должны. Давайте взглянем на остатки денежных средств на наших счетах, суммы невыплаченных займов и на имеющиеся у нас в наличии кредитные карты. Все эти сведения стоит собрать в одном месте, чтобы увидеть полную картину того, на что мы можем рассчитывать уже сегодня.

Не имеет большого значения, как именно мы это сделаем. Скорее всего, у нас есть смартфон, и мы без труда найдем какое-нибудь простое и бесплатное приложение для учета личных финансов. Однако для этих целей сгодится и простой лист бумаги, который можно разделить на две графы: в одну записать свои текущие накопления, а в другую – долги.

Шаг 2. Начинаем отслеживать все, на что мы тратим деньги.

Не обязательно стараться сразу же что-то изменить. Ну дожили же вы со своим образом жизни до сегодняшнего дня, наверняка лишний месяц не станет критичным. Для начала будет неплохо в режиме реального времени проследить, что же мы делаем с нашими деньгами. Да, я понимаю, что, скорее всего, вы считаете, что и так все знаете и контролируете. Но, поверьте мне, записывая свои траты, мы получим возможность увидеть то, чего не замечали раньше.

Делать это несложно. Достаточно собирать кассовые чеки, которые все равно выбивают для вас на кассе, и приносить их домой. Когда мы совершаем онлайн-покупку, то продавцы всегда присылают чеки на электронную почту. Поэтому со сбором данных документов не может быть каких-то существенных проблем.

В дальнейшем раз в день (или даже раз в неделю) можно выделить немного времени на то, чтобы разнести все суммы в этих чеках на категории. Не так уж и важно, какие это будут за категории – «Еда», «Напитки» или «Транспорт». Важно, чтобы среди этого перечня у нас была категория «Необязательные расходы». Сюда должно попадать все то, без чего мы легко можем обойтись. Например, купив на улице воды, чтобы утолить жажду, мы вполне можем занести соответствующие расходы в раздел «Напитки». Но купив по дороге на работу стакан кофе, без которого на самом деле мы могли бы обойтись, мы занесем соответствующие расходы не в «Напитки», а как раз в категорию «Необязательные расходы».

Разумеется, это условный пример. Если сейчас вы не можете представить себе жизнь без утреннего стакана кофе и считаете, что это именно то, на что действительно стоит тратить деньги, то пусть затраты на кофе попадут в раздел с необходимыми нам напитками. Тогда в «Необязательные расходы» можно будет включить что-то другое. Все мы индивидуальны, равно как и наши привычки и пристрастия. Поэтому единых и общих для всех правил разнесения расходов по разделам не существует. За исключением одного: у вас обязательно должен быть пункт «Необязательные расходы», к заполнению которого вы должны ответственно отнестись. Иначе попросту ничего не выйдет.

Да, и еще одно правило. Со временем мы можем переносить в «Необязательные расходы» траты, которые мы изначально отнесли к другим категориям. Например, нам всегда хотелось себе робота – мойщика окон. Круто же! И тут «черная пятница», «уникальное предложение», «повышенный кешбэк», «ошеломительная скидка» – и вот уже курьер приносит нам посылку, а расходы на робота мы записываем, скажем, в раздел «Подарки», «Желания» или «Товары длительного пользования». Неважно. Однако через пару применений оказывается, что все не так удобно и легко, как рассказывалось в ролике на YouTube в «объективном» обзоре данного товара, да и проще и лучше мыть окна старым проверенным способом. Робот отправляется на полку, а расходы на него переносятся в раздел «Необязательные расходы». Потому что, будем честны, мы дали себя обмануть, потратив свои деньги на очередное «чудо техники», которое будет большую часть времени пылиться где-то в дальнем углу шкафа.

Соответственно, записывая таким несложным образом свои расходы, мы можем наглядно увидеть два типа проблем. Первый тип – мы тратим больше, чем зарабатываем. Второй, более «хитрый» тип – мы тратим слишком много на необязательные расходы.

Решение для первого типа хорошо известно – увеличение собственного дохода и временное сокращение пусть даже и условно важных расходов хотя бы до «нулевого баланса». Решение для второго типа мы рассмотрим в следующем шаге.

Шаг 3. Превращаем «необязательные расходы» в накопления.

Слишком многие люди обрекают себя на неудачу, когда пытаются привести в порядок свою финансовую жизнь, устанавливая произвольный лимит расходов. Мы уже обречены на провал, когда произвольно говорим: «В следующем месяце я потрачу не более 12 тысяч на продукты». Но почему именно 12 тысяч? Только потому, что мы потратили столько в прошлом? Но как быть, например, если мы встретим неплохое по цене предложение на какой-то продукт длительного хранения? Ведь тогда имеет смысл создать его запас на будущее, пусть это и превысит лимит на текущий месяц.

«Еда» – это необходимая категория расходов, и выставлять лимиты по ней бессмысленно. Я не призываю никого к аскетизму и экономии ради экономии. Напротив, все, что нам действительно нужно, мы должны приобретать, пусть даже мы и заблуждаемся в данный момент относительно целесообразности этой покупки. Главное при этом – не выходить за рамки доходов и не использовать кредитные ресурсы.

Экономия должна происходить за счет «необязательных расходов». Поверьте, как только вы начнете реально заполнять этот раздел, вы быстро научитесь мыслить на опережение. Купить ли мне эту вещь? Хм, а в какой раздел я запишу расходы на нее? Наверняка в «Необязательные расходы». В таком случае в ее покупке нет никакого смысла.

Все будет именно так. Можете в этом не сомневаться.

В итоге по мере того, как мы неосознанно начнем мыслить категориями «Обязательное» и «Необязательное», у нас неизбежно будет возникать экономия. Полученные в результате нее средства мы можем пустить на увеличение расходов в обязательных категориях, что уже неплохо. По крайней мере мы начинаем приобретать то, что действительно необходимо. Но будет гораздо лучше, если мы просто оставим сэкономленную таким образом сумму на нашем счете. Ведь именно в последнем случае мы сможем наконец-то выйти из ловушки текущего момента и приступить к обеспечению своего финансового будущего.

Итак, у нас появляются излишки денег. Но что дальше?

Шаг 4. Закрываем все долги.

Если у нас есть текущие кредитные обязательства, самым лучшим способом распорядиться данным излишком будет его направление на досрочное погашение. Практически любой кредит подразумевает, что мы платим проценты, а это значит, что мы отдаем денег больше, чем реально приобрели.

Закрытие долгов, взятых под проценты – это те же инвестиции, но с гарантированной доходностью. Давно подсчитано, что люди, воспользовавшиеся, например, ипотечным кредитом, в зависимости от его условий реально переплатят от 70 до 300% от стоимости приобретенной недвижимости. Не слишком ли это дорого? Именно поэтому досрочно выплачивая долг, мы экономим на прямых процентах, страховке и разных прочих «мелочах», которыми банки так любят окружать свои «услуги». Причем экономим совершенно точно, со стопроцентной гарантией. Вы не встретите подобного на бирже, равно как и размер процентов по вашему кредиту наверняка будет выше процентов по банковскому депозиту, на которые вы можете рассчитывать в настоящий момент.

Закрытие ваших текущих долгов, как и отказ от взятия новых – крайне важный шаг для реализации любого долгосрочного финансового плана.

Шаг 5. Создаем чрезвычайный фонд.

Итак, когда все кредитные обязательства погашены, нам может показаться, что теперь можно вложить наши деньги в инвестиционный актив и наслаждаться его ростом. Однако делать это все еще слишком рано.

Если сейчас мы откроем брокерский счет и начнем покупать на него ценные бумаги, чтобы держать их много лет или даже десятилетиями, как это делал Дональд Рид, о котором я рассказывал в прошлой главе, очень может случиться, что вам рано или поздно потребуется крупная сумма денег. Ну не брать же опять кредит, чтобы затем возвращаться к предыдущему шагу. И вот мы, ругая себя, начинаем продавать недавно купленные активы с нашего счета, попутно теряя на комиссиях и налогах.

Так что же делать? Выход прост и широко известен. Создавать чрезвычайный фонд – некую сумму денежных средств, которая всегда под рукой и которую мы можем быстро «достать» и потратить в случае крайней необходимости.

Сейчас многие банки предлагают дебетовые карты с начислением процентов на остаток денежных средств. Это, пожалуй, лучший способ хранить этот чрезвычайный фонд. Что по поводу его размера? Я убежден, что он должен составлять не менее двукратного размера заработной платы или иного дохода за месяц.

Чтобы накопить такую сумму, может потребоваться некоторое время. Однако пользы от этого будет намного больше, чем если бы мы решили перейти к инвестированию, не имея подобной финансовой подушки.

Шаг 6. Начинаем инвестировать.

Наконец, когда долги закрыты, а чрезвычайный фонд создан, нам остается только начать инвестировать. Об этом мы поговорим в последующих главах, но сейчас важно констатировать, что добраться сюда нам помогло не одно только знание основ финансовой грамотности. Прежде всего мы должны быть благодарны нашей ответственности – тому страшному слову, которое так пугало нас в начале пути.

Я не знаю и не могу знать всех обстоятельств именно вашей жизни, ваших целей и жизненной позиции. Но могу совершенно точно сказать, что пока вы говорите совсем не то, что думаете, слушаете совсем не то, во что верите, и делаете совсем не то, к чему стремитесь, все это время и живете совсем не вы.

Чтобы добиться успеха, нужно стать собой. Стать и принять ответственность за собственную жизнь. После этого останется только путь вперед. Ваш собственный уникальный путь.

Глава 4. Преступление во благо

Как мы все знаем, в школьной программе отсутствует курс, который учил бы обращению с деньгами. Большинство наших детей получают знания о личных финансах дома, от своих родителей. Но какие знания на самом деле мы прививаем нашим отпрыскам? Почему в конечном итоге кто-то становится богатым и успешным, а кто-то нет? Как финансовое положение родителей влияет на будущее их детей?

В последнее время я очень часто слышу, что при подготовке любого текста нужно стремиться к тому, чтобы в нем было меньше «воды». Если честно, никогда не понимал этой позиции. Во-первых, вода – основа жизни и самого нашего существования. Во-вторых, мне жаль людей, которые не терпят теоретических рассуждений. Последние дают универсальные знания, применимые ко множеству практических ситуаций. «Обезвоженная» инструкция же по своему определению не может охватывать всего многообразия нашей жизни. Максимум, что можно отразить в такой инструкции, – это усредненные рекомендации, которые обязательно будут вызывать множество вопросов по их практическому воплощению в жизнь в каждом конкретном случае.

Но люди любят инструкции, от этого никуда не денешься. Поэтому давайте сейчас поступим именно так, как вы хотите. Я опишу здесь пять конкретных вещей, которым нам действительно стоит научить наших детей, чтобы помочь им в будущем стать успешными и правильно относиться к деньгам.

В общем, как говорил Юрий Алексеевич, поехали…

Урок 1: Успешные родители учат своих детей тому, что деньги важны в жизни.

Люди, которые сделали себя сами и добились финансового благополучия, считают, что деньги очень важны. Во всяком случае, я исключений не встречал. Именно поэтому одним из первых принципов, которые мы должны привить своим детям, является осознание того, что деньги играют существенную роль в нашей жизни.

Да, именно так. Деньги важны вне зависимости от того, считаем мы, что обладание значительными средствами является необходимым элементом счастья или нет. Счастье – понятие очень широкое и индивидуальное, поэтому нетрудно представить себе случаи, когда человек будет абсолютно счастлив, совершенно не имея денег.

Однако даже те, кто рассматривает деньги исключительно как ресурс, навряд ли будут спорить, что последние являются незаменимым элементом для достижения цели улучшения качества собственной жизни.

Деньги дают человеку свободу, причем в самом широком смысле этого слова: от возможности выбирать место своего следующего отпуска без ограничений и до свободы самому определять место, где жить и работать. Деньги прямо влияют на нашу возможность помогать другим, заниматься благотворительностью или выбрать себе хобби по душе.

Если мы будем располагать достаточным количеством денег, наша жизнь станет менее напряженной, а значит, скорее всего, мы будем более психологически устойчивыми и здоровыми людьми.

Я давно заметил, что бедные редко говорят о деньгах, а многие из них утверждают, что деньги не важны. В этом есть какая-то логика. В конечном итоге в одной из прошлых глав мы с вами поняли (по крайне мере, я надеюсь на это), что значение денег может быть переоценено. Но даже этот вывод мы сделали через то, что в начале пришли к выводу о существенном влиянии денег на жизнь человека.

Однако, если с порога отметать понятные и разумные доводы о важности денег только потому, что у нас их недостаточно, то подобное мировоззрение может очень крайне негативно повлиять на судьбу наших детей в долгосрочной перспективе. Хотя бы потому, что жить им предстоит в финансово-ориентированном обществе, где многое строится вокруг денег.

В итоге в тех сложностях, с которыми столкнутся наши дети в будущем, будет и наша вина. Ведь это мы в свое время объяснили им, что деньги не так уж и важны в жизни. Это мы убедили их в том, что деньги – не тот вопрос, о котором действительно нужно задумываться. И это будет очень и очень большой ошибкой.

Урок 2: Успешные родители разъясняют своим детям различия между активами и пассивами.

Одной из основных концепций построения финансовой независимости является понимание разницы между активами и пассивами.

Если вы не слышали об этом раньше, то запомните: активы – это все то, что приносит деньги на наш счет. Пассивы делают ровно обратное. Затраты на них вытягивают средства с нашего счета.

Например, если вы покупаете дом и сдаете его в аренду, это ваш актив, потому что он приносит ежемесячный денежный поток в виде арендной платы. Если вы покупаете тот же дом, чтобы жить в нем, то это пассив, потому что каждый месяц данный дом будет уменьшать ваше благосостояние на ту сумму, которую вы потратите на его обслуживание и ремонт.

Богатые родители учат своих детей строить финансовую жизнь на основе активов, избегая при этом значительного роста пассивов. Создание своего бизнеса, занятие инвестированием, другие действия, которые создают положительный денежный поток на регулярной основе – это то, о чем действительно следует думать и к чему достойно стремиться вместо того, чтобы мечтать о покупке новой сверхдорогой модели смартфона или крутой тачки.

Умение избегать вещей, которые приводят к отрицательному денежному потоку, – крайне полезное в современном мире практическое свойство, так как его единственным последствием может быть только избыток денег на вашем банковском счете.

Помимо этого, правильное понимание и использование концепции активов помогает выработать правило, согласно которому каждому из нас следует стремиться к тому, чтобы наше время было отделено от нашего дохода. Активы должны генерировать денежный поток вне зависимости от того, заняты мы в данный конкретный момент работой или нет. Это позволяет использовать время для создания большего количества активов.

Именно здесь лежит ответ на очень интересный вопрос: почему у людей, имеющих примерно одинаковые стартовые позиции в жизни и схожие доходы, может диаметрально противоположным образом сложиться «финансовая судьба». Почему одни станут богатыми, в то время как другие останутся бедными?

Например, мы можем легко представить себе двух людей, зарабатывающих по 400 тысяч рублей в месяц. Подобные доходы в нашей стране считаются крайне высокими, и, скорее всего, когда вы узнаете об этом, то решите, что оба они очень богаты.

Однако только знаний о доходе нам может оказаться мало для подобного вывода. Дело в том, что эти люди могут иметь очень разные схемы расходов. Предположим, один из них, получив зарплату, оплачивает обязательные счета, а после просто наслаждается деньгами. Он не ограничивает себя в покупках, не раздумывая приобретает самые новые модели телефонов или телевизоров, ужинает в дорогих ресторанах, легко может решиться на покупку нового автомобиля, имеет красивый дом и все такое.

Люди такого типа тратят свои деньги на вещи, которые заставляют их выглядеть хорошо и богато. Но выглядеть и быть – это очень разные понятия. На самом деле многие из них не имеют значительных сбережений, зато у них вдоволь долгов по банковским картам, кредиту на автомобиль и ипотечным платежам. Потребление, если его не контролировать, всегда растет опережающими темпами в сравнении с нашими доходами, сколько бы денег мы ни получали.

Такие люди, несмотря на объективно высокие доходы, словно участвуют в бесконечных крысиных бегах, и, решись они на перемены, им потребуются годы на то, чтобы выбраться из пропасти собственных трат и навести порядок в своей финансовой жизни.

Теперь давайте посмотрим на нашего второго героя. Напомню, что он тоже зарабатывает 400 тысяч рублей в месяц, но у него нет роскошного дома и элитного автомобиля, он не ходит в модные рестораны и не является завсегдатаем ночных клубов. При этом он не ведет аскетичный образ жизни. Например, он покупает одежду, когда приходит время, чтобы обновить свой гардероб, но он не следит за модными тенденциями каждый сезон. Он ни в чем не отказывает себе, но соизмеряет все со своими потребностями.

При этом для спокойной жизни ему достаточно половины дохода, а оставшиеся деньги он откладывает. В конце года у него будет 2,5 млн рублей, и он вложит их в инвестиции, чтобы увеличить денежный поток и свой ежемесячный доход.

Он продолжит жить на свои 200 тысяч рублей в месяц, и к следующему году его капитал составит уже не только те 2,5 млн рублей, которые он сэкономил в текущем году, но и те 2,5 млн рублей, которые были отложены в прошлом, плюс набежавшие на них за год проценты.

Уже через 10 лет оба наших героя окажутся в двух совершенно разных финансовых реальностях, и все только из-за их привычек тратить деньги. Второй будет действительно богатым и свободным от излишних обязательств. А первый… Первый в лучшем случае окажется на том же месте, где и был изначально. Как говорил Роберт Кийосаки, «Хорошо выглядишь, но никуда не идешь».

Очень многие люди тратят свои деньги, чтобы выглядеть богатыми, хотя, по сути, являются бедными. В то же время богатые люди зачастую выглядят и ведут себя весьма скромно. В последнее время подобное встречается столь часто, что мне кажется, что это уже стало общим правилом.

Конечно же, многие из вас могут возразить, что они знают богатых людей, которые владеют красивыми домами, модными машинами и прочими великолепными блестяшками. И это правда. Я ни в коей мере не утверждаю, что богатым следует избегать покупки дорогих вещей.

Главное отличие между выглядящим богатым и являющимся богатым состоит в том, что первые используют свои текущие заработки или даже залезают в долги, чтобы покупать предметы роскоши. Вторые отказываются от трат на роскошь в пользу более быстрого создания и приумножения своих активов.

Конечно же, это не значит, что богатые отказываются от дорогих приобретений. Вопрос в том, как именно это происходит. Если вы хотите автомобиль, который обойдется вам в лишние 40 тысяч рублей в месяц, сначала научитесь зарабатывать эти деньги. Увеличьте свой доход на 40 тысяч рублей в месяц за счет своей работы, бизнеса или более эффективного управления активами. Увеличьте, а затем приобретайте. Все очень просто. И это единственный разумный способ покупать дорогие вещи и не становиться при этом беднее. Только так ваш банковский счет и текущее благосостояние не пострадают от увеличения расходов на пассивы.

И это очень важный момент, которому родители должны научить своих детей, так как последним взять такие знания больше попросту неоткуда.

Урок 3. Успешные родители учат детей управлять своими деньгами, чтобы деньги не начали управлять ими.        

С более или менее сознательного возраста уже стоит посвящать детей в финансовое планирование и управление домашними тратами. Нет ничего плохого в том, чтобы познакомить детей с реальными расходами на жизнь. Это даст опыт управления деньгами, который неизбежно поможет, когда наши наследники станут старше и им придется управлять уже своими собственными средствами.

Этот простой совет крайне сильно контрастирует с нашей реальностью. Большинство родителей редко говорят в присутствии детей о деньгах, особенно о своих собственных доходах. Личные бюджеты практически всегда планируются без участия детей (если они вообще планируются). При этом часто родители спорят между собой из-за финансовых разногласий, чем только умножают негативные эмоции в семье. Разумеется, наши дети будут перенимать эти модели финансового планирования, которые приведут к аналогичному поведению в их дальнейшей жизни.

Успешные родители прекрасно понимают, что расходы на проживание являются реальностью современной жизни, поэтому стоит сосредоточиться на том, чтобы познакомить собственных детей с данными расходами как можно раньше и не привносить в этот процесс негативные эмоции.

Крыша над головой и возможность жить комфортно не даются просто так, без затрат и усилий. И если наши дети поймут это до того, как уйдут в самостоятельное плавание по безбрежному океану жизни, это резко усилит их жизненную позицию и знания о реальном мире.

Урок 4. Успешные родители рассказывают своим детям о том, что существует множество способов заработать деньги.      

Я давно заметил, что богатые учат своих детей тому, что существуют самые разные способы зарабатывать деньги. И все эти способы важны и достойны того, чтобы ими пользоваться.