Читать онлайн Как купить мечту, имея небольшой доход бесплатно

Этот фундаментальный труд о том, как правильно экономить, копить и вкладывать в будущее финансовый капитал, чтобы в конечном итоге накопить на мечту и, наконец-то, её реализовать!

Все мы о чём-то мечтаем. Кто-то – о мире во всём мире, кто-то – стать космонавтом на МКС, кто-то – вылечить хроническую болезнь в запущенной форме. Это очень хорошие мечты, но они исключительно идеалистические. А потому осуществить их практически невозможно. Мы же будем говорить о мечтах сугубо материальных, которые можно и нужно реализовывать. Причём, делать это следует уже сейчас, не откладывая до понедельника, а ещё лучше – вчера!.. Ещё вчера вы должны были купить и прочитать эту настольную книгу, дабы почерпнуть из неё ценнейшие сведенья и изменить свою жизнь для достижения собственной мечты.

Кстати, о чём мечтаете именно вы?..

Ладно, не говорите вслух. Пусть это останется вашим секретом, а то, вдруг, не сбудется.

Итак, для кого же предназначена эта книга?

В первую очередь – для молодых людей от 20 до 35 лет, которые ещё не очень самостоятельны, немного одиноки или просто не успели обзавестись семьёй. Для молодёжи, которая мечтает о собственной машине, квартире, даче, а также богатом муже или красивой жене в придачу!..

Во вторую очередь – для зрелых людей от 35 до 45 лет, которые уже успели обзавестись машиной в кредит, квартирой в аренду и «второй половинкой» – совершенно бесплатно, а может ещё одним или двумя прелестными спиногрызами, которые всё время что-то требуют. Для людей, которые мечтают, наконец-то расплатиться за авто и купить собственную квартиру, хотя бы в ипотеку.

И в последнюю очередь – для поживших людей от 45 лет, у которых, в принципе, уже всё есть, или вот-вот будет, но они всё ещё не унимаются. Для тех, кто мечтает о хорошей обеспеченной жизни на пенсии и кругосветном путешествии на океанском лайнере, чтобы в 70 лет спокойно лежать на верхней палубе в шезлонге у бассейна и гордо показывать фигу всем иностранным пенсионерам со словами: «Вот, и мы могём!».

В общем, дорогой читатель, эта книга для вас!

Здесь не будет никакой воды и пустой болтовни. Только факты и практические советы для первого шага на пути к вашей мечте.

Предисловие от Марии: все начинается с мечты

«Дайте мне мечту, и я переверну свою жизнь».

Если вы читаете эту книгу, значит, вам нужны деньги. Деньги ради денег?

Для меня деньги были всегда не целью, а средством.

Мне хотелось сделать подарок маме, и я начала копить. Мне так хотелось ее порадовать.

Мама лет с семи давала мне карманные деньги, фиксированную сумму в месяц. Ее можно было тратить сразу или растянуть на месяц. Просить деньги «на мороженое» было не принято, если только в виде исключения. Нас учили тратить деньги.

Помню свою первую копилку, ее сделал папа на заводе. С прорезью в центре крышки. Сначала мы складывали туда бумажные деньги, но однажды мы пришли, а копилка пуста, брат ножом, через прорезь, достал деньги и потратил их…

Потом я стала собирать мелочь, везде носила ее с собой и потеряла на очередной прогулке.

Этот опыт дал мне понять несколько важных вещей:

1. Деньги любят тишину. Если вы начали копить, не надо об этом никому рассказывать. Копите энергию для новых свершений, не распыляйтесь!

2. Если вы рассказали, что копите не рассказывайте где конкретно, если это не стена в квартире. Лучше копить в банке, не стеклянной, естественно…

3. Ваши сбережения должны лежать подальше от вас самих, во избежание искушения потратить.

В дальнейшем я более старательно прятала свои карманные деньги, поэтому копить удавалось лучше.

С 16-и лет я с помощью мамы перешла на уровень инвестирования. Я стала менять свободные деньги, которые у меня оставались, на доллары, курс которых в нулевые годы, после дефолта 98 года, продолжал расти. Я копила их долгие 15 лет, постепенно приумножая и откладывая на банковский депозит.

Я мечтала о финансовой независимости, чтобы помимо зарплаты иметь возможность получать дополнительный пассивный доход. И моя мечта сбылась!..

В глубине души в каждом человеке живёт ребёнок и для исполнения своей мечты надо быть этим ребёнком, – в его мышлении обнаруживается своеобразная магия – словам и жестам придается способность воздействовать на внешние предметы. Но жизнь вынуждает ребенка выйти из мира грез, приспособиться к среде, сменить, говоря языком Фрейда, « принцип удовольствия» на «принцип реальности» и тогда детская мысль утрачивает свою первозданность, деформируется и начинает подчиняться другой, «взрослой» логике почерпнутой из социальной среды. «Законы бытия» невозможно изменить, но если ими умело пользоваться можно, улучшить свою жизнь в данный конкретный момент. Нужно просто научиться в нужный момент времени становиться ребенком – наивным, смотрящим на мир «широко раскрытыми глазами» с верой в волшебство.

Закройте глаза. Подумайте о своей самой заветной мечте. Почувствуйте силу, которая влечет вас к мечте. Дайте этой силе пропитать каждую вашу клеточку, наполнитесь ею. Сейчас отсутствуют сомнения, они рассеялись. Есть только вы и ОНА – ваша мечта! Запечатлейте в душе это ощущение, а теперь откройте глаза.

Каждый раз, когда вы будете сомневаться в себе, слышать сомнения от других вы будете закрывать глаза и получать силу в этом чудесном месте! Это место будет ВАШИМ местом силы.

Единственное о чем я хочу предупредить – это взаимодействие должно быть кратковременным, заряжающим, мотивировать вас к действию! Без активности – это наркотическая зависимость.

1.1. Финансовая грамотность: активы и пассивы

Ещё пару десятков лет назад, не говоря уже про лихие 90-е, простые люди понятия не имели, что такое финансовая грамотность. Доходы были маленькие, и лучшее, что они могли сделать со своими скудными сбережениями, это обменять их на доллары или положить в Сбербанк под минимально возможные проценты. Как известно, наш дорогой Сбербанк самый жадный банк в стране, и его условия по вкладам и кредитам всегда были наименее выгодными из всех существующих. Единственное его достоинство, – это надёжность, так как он всегда был под контролем государства.

В худшем случае, люди несли свои кровно заработанные денежки в мелкие коммерческие банки, которые быстро разорялись, или вкладывали в финансовые пирамиды, типа МММ, обогащая их создателей и оставаясь с носом. Таких примеров сотни.

Сегодня ситуация немного изменилась. С финансовой точки зрения, люди стали опытней и грамотней. Теперь свои скромные капиталы они кому попало не доверяют. Хотя некоторые категории граждан по-прежнему умножают число лохов. Старики вкладывают последние деньги в бесполезное барахло или дорогие бытовые вещи, которые им впаривают аферисты. Неопытная молодёжь вкладывает десятки тысяч рублей в мошеннические интернет проекты, или тратит деньги направо и налево, отрываясь по полной программе. Они просто не знают цену деньгам и не умеют правильно распоряжаться своими финансами.

При этом все хотят жить хорошо и богато. Ну, если даже не очень богато, то хотя бы не хуже других. И лично вы тоже этого хотите, раз читаете данные строки. Верно?..

Тогда перейдём к главному вопросу. Вы знаете, что такое актив и пассив? Если знаете – отлично! Но многие люди до сих пор этого не знают. Поэтому продолжают беднеть вместо того, чтобы начать богатеть на пути к своей мечте.

Актив это всё то, что приносит или может принести в будущем какой-то дополнительный доход.

Пассив – это всё то, что приносит убыток или, в крайнем случае, сохраняет свою цену на прежнем уровне.

Рассмотрим эти понятия подробней – что есть актив, а что пассив?!

Тут не всё так однозначно, как может показаться на первый взгляд.

О собственном жилье мечтают все, у кого его нет. Но даже те, кто уже имеет такую собственность, не отказались бы ещё от одной или двух квартир, или другой рентабельной недвижимости.

Квартира, это, несомненно, актив. Недвижимость постоянно растёт в цене, несмотря на периодические спады на рынке. Средний рост – 4% в год.

Кроме того, все знают, что свободные жилые и коммерческие квадратные метры можно и нужно сдавать в аренду, и от этого получать стабильный доход. Пассивом может стать только старинный замок без привидений, где-нибудь в европейской глуши, где никто не живёт, и нет туристов. Постоянное содержание такого большого сооружения обойдётся дороже себестоимости самого замка, и станет убыточным. Поэтому собственники с удовольствием их продают.

Большинство молодых людей уверены, что в первую очередь они должны купить себе машину, а потом всё остальное – квартиру, дачу, готовый бизнес. Для многих именно автомобиль становится главной мечтой всей жизни, и это их право. Но какой ценой она достаётся, и каких затрат требует. Об этом мало кто думает, когда берёт кредит на покупку крутой иномарки.

Даже если автомобиль вам подарят богатые родственники, он станет для вас обременительным пассивом. Машина всегда требует расходов на бензин, замену шин, ежегодную страховку, техническое обслуживание и мелкий ремонт, платную парковку и штрафы. За несколько лет эксплуатации, вы постепенно вложите в автомобиль сотни тысяч рублей, а затем продадите с дисконтом, потому что машины БУ могут только дешеветь.

Единственная возможность превратить этот пассив в реальный актив, это приобрести автомобиль для конкретной работы или использовать его для извоза в свободное время с помощью любой программы таксиагрегатора. Так вы сможете не только отбить стоимость самого автомобиля, но и получить дополнительную прибыль.

Правда, такой вариант подходит далеко не всем. Поэтому машина традиционно считается пассивом.

Земельные участки и дачи, это вообще классический актив. Особенно сейчас, когда многие горожане стремятся уехать подальше в глушь, в деревню. Что уж говорить о саде и огороде, где можно выращивать собственные фрукты и овощи, экономя на нитратных продуктах из магазина.

Как сказал один умный человек, – земля, это единственное, что давно не производится, и она постоянно растет в цене.

Итак, рассмотрим, что ещё является активом, а что пассивом.

Активы:

1. Банковские депозиты. Рублёвые или валютные вклады приносят стабильный ежемесячный или ежегодный доход. Особенно популярны вклады с капитализацией начисленных процентов.

2. Облигации. Ещё один стабильный долгосрочный источник доходов с получением прибыли один или два раза в год.

3. Акции. Способ получение прибыли от ежегодных дивидендов или с продажи ценных бумаг. Их рост в долгосрочном периоде может составлять от нескольких десятков до нескольких сотен процентов.

4. Бизнес. При вложении денежного капитала в прибыльный бизнес (например, покупка готовой работающей франшизы), можно получать очень хороший ежемесячный доход.

5. Паевые инвестиционные фонды. Возможность получать прибыль от ценных бумаг с помощью управляющей компании. Достаточно приобрести паи в том или ином ПИФе.

6. Драгоценные металлы. Вложение средств в золото, серебро, платину или палладий, особенно в ОМС (обезличенный металлический счёт) – одно из лучших капиталовложений, так как металлы постоянно растут в цене.

Пассивы:

1. Кредиты, особенно, если они взяты в МФО.

2. Ипотека под большие проценты на долгий срок.

3. Любые деньги, взятые в долг..

4. Налоги на собственность и доходы.

5. Личный транспорт, на котором нельзя заработать.

6. Бытовая техника и электроника.

Это основные пассивы, которые мы все регулярно или периодически используем в своей жизни. Без каких-то пассивов обойтись очень трудно (транспорт, техника, электроника), но остальные лучше обходить стороной (долговые займы, кредиты).

Существуют ещё не вещественные категории активов и пассивов. Например, профессиональные и прикладные знания. Если вы заплатили деньги за учёбу или дополнительные курсы и используете полученные знания для заработка, это актив. А, если знания лежат в вашей голове мёртвым грузом, это уже пассив. То же касается авторских прав и патентов на изобретения.

Кстати, ваша жена или муж, если они не приносят в семейный бюджет больше денег, чем тратят на себя и свои хотелки, также являются пассивом. Дети в семьях с хорошим достатком тоже пассив, поскольку до своего совершеннолетия и трудоустройства они постоянно требуют существенных капиталовложений. И только в семьях с низкими доходами дети могут стать активом. Материнский капитал и новые государственные пособия на детей до 7 лет для малоимущих семей, значительно приумножают их бюджет. Ежемесячный доход в таких семьях, наверняка, превышает расходы на детей. Звучит цинично, но это факт.

Таким образом, если вы молоды, и не спешите вступать в законный брак, чтобы нарожать детей, у вас ещё есть время достичь своей финансовой цели и исполнить мечту.

1.2. Учёт расходов и доходов

Вы когда-нибудь задумывались – откуда берется пыль, и куда деваются деньги?

Ответ до гениальности прост. Деньги превращаются в пыль!..

Может быть, не совсем буквально, но, тем не менее, большая часть ваших средств превращаются в ненужное никому барахло. Но хуже всего то, что «спустив в унитаз» очередную зарплату, вы чаще всего не можете вспомнить, на что конкретно она была потрачена, за исключением расходов на квартплату, интернет, мобильную связь, сигареты, алкоголь, продукты питания, бензин, и, возможно, арендную плату, если вы снимаете жильё. А, вот, сказать конкретно, какие суммы были потрачены на ту или иную категорию расходов, за исключением аренды, вы вряд ли сможете. И какую-то сумму обязательно потратите на какую-нибудь фигню, которая очень скоро по меркам земной истории превратиться в настоящую пыль! А свободных денег, которые можно было бы отложить на реализацию вашей мечты, у вас как не было, так и не будет, если вы не измените отношение к обороту ваших финансов.

Одна наша знакомая (назовём её Татьяной) всё время жаловалась на свою бедность. Живя с дочкой в деревне под Пензой, она имела ежемесячный доход около 10000 рублей, включая алименты на ребёнка. Да, да, многие люди в провинциальных деревнях ещё недавно так мало зарабатывали, когда МРОТ составлял немногим больше 7000 рублей. И, естественно, она едва сводила концы с концами. Ей даже приходилось брать кредиты – то на лечение дочки, то на пластиковые окна для дома. Короче говоря, было трудно, но она как-то выживала, благодаря огороду. Вести подсобное хозяйство с домашней живностью ей не позволяло здоровье.

Пару лет назад друзья и знакомые убедили Татьяну перебраться на заработки в Москву. Что не говори, но столица нашей родины даёт такую возможность, хотя все говорят, что Москва не резиновая! Однако, не всё так просто…

Сначала нашей Татьяне негде было жить. Устроившись на работу в химчистку с зарплатой 35000-40000 рублей, она не смогла ужиться с соседями по съёмной квартире. Буквально через неделю ей пришлось скитаться от одних друзей-знакомых к другим, пока она не остановилась у нас на полгода. По собственному гордому желанию Татьяна стала снимать пустующую комнату в нашей квартире за 7000 рублей.

Зарабатывая в несколько раз больше, чем в деревне, Татьяна, тем не менее, не стала жить намного лучше. С кредитами и долгами кое-как удалось рассчитаться, но остальные расходы тоже увеличились в несколько раз. На что тратилась вся зарплата она и сама не могла сказать, но мы заметили, что Татьяна ни в чём себе не отказывает. Дорогие продукты, куча косметических средств и новая одежда. Конечно, красиво жить не запретишь, а в Москве хочется выглядеть модно. Кстати, так думают и делают, в основном, провинциалки. Коренные москвички живут гораздо скромнее.

Через месяц Татьяне опять стало не хватать денег. И тогда мы посоветовали ей вести учёт доходов и расходов. Она посмеялась и сказала, что ей некогда заниматься этой ерундой. Но ведь надо думать и о будущем. Она не могла жить у нас вечно. Ей оставалось – или снизить расходы, или увеличить доходы. Она выбрала второй вариант, и спустя полгода устроилась на другую работу с зарплатой 70000 рублей.

После этого, Татьяна смогла снять нормальную квартиру за 35000 рублей в месяц, и забрать дочь из деревни, где та жила со своим папашей. Расходы, естественно, возросли на еду, одежду и другие нужды. Так что теперь финансы Татьяны снова поют романсы. Но она уже немного изменила своё отношение к учёту расходов, и даже подсчитала, что на продукты для двух человек она тратит в среднем 10000 рублей в месяц. Это прогресс!

Хотите сбалансировать и приумножить свой бюджет, – начните учитывать доходы и расходы. Начните тратить меньше, чем вы зарабатываете. А в идеале – вам стоит зарабатывать ещё больше, и тратить ещё меньше, чтобы скорее реализовать свою мечту.

Для этого достаточно скачать в компьютер или смартфон одну из множества бесплатных программ, с помощью которых можно вести личный и семейный бюджет. Или создайте в программе MS XLSX простую таблицу примерно с такими заголовками по горизонтали: сумма доходов, от куда получено, сумма расходов, на что потрачено. Дальше можно добавить отдельные категории: еда, одежда, коммуналка, автотранспорт, другое…

Учитывать надо все доходы, вплоть до сотни рублей, найденной на улице, и все расходы, включая покупку дешёвой минералки или стаканчика мороженого в ларьке. Вам это кажется мелочью, не заслуживающей внимания и счёта, но народная мудрость не ошибается, когда говорит, что копейка рубль бережёт.

Занятие это немного скучное и не совсем благодарное, так как члены вашей семьи могут относиться к ведению учёта скептически и не сообщать вам регулярно обо всех своих расходах. Тут надо договариваться обо всём на семейном совете. Если же вы живёте в гордом одиночестве, то решить этот вопрос будет проще. Главное не терять чеки при оплате товаров и услуг наличными деньгами. Оплата с банковской карты фиксируется сообщением на телефон автоматически. Останется только записать данные в программу, и в конце месяца подвести итоги.

После первого подсчёта вы можете сильно удивиться, сколько денег у вас уходит на те или иные категории расходов. Особенно, когда вы не в чём себя не ограничиваете. Вы тратите большие средства на развлечения, питание в кафе и ресторанах, сигареты и алкоголь, «дешёвые» панты и всякие бесполезные вещи, а ещё берёте дорогие кредиты, без которых вполне можно обойтись. Но, если вы мечтаете о машине, квартире или кругосветном путешествии, так жить нельзя. Придётся себя в чём-то ограничивать. Лучше – во всём перечисленном выше.

Вы уже знаете, что активы, являясь материальным имуществом, преумножают наш капитал. Пассивы напротив – забирают деньги из капитала.

Следует добиваться того, чтобы доходы, получаемые от активов, превышали денежные средства, потраченные на пассивы. Для этого нужно:

1. Определить размер ваших обязательных ежемесячных расходов и того в чём вы реально нуждаетесь (квартплата, продукты, мобильная связь, деньги на проезд).

2. Сбалансировать или сократить расходы, отказавшись от затратных развлечений и приобретения дорогих вещей.

3. Выяснить, какие активы приносят вам наибольшую прибыль.

4. Сравнить активы и пассивы. Доходная часть должна превышать расходную. Если они равны, бюджет считается сбалансированным.

После этого необходимо составить ежемесячный план расходов на ЖКХ, еду, бытовые нужды, автотранспорт, одежду, связь-интернет, и Другое..

По личному опыту мы знаем, что расходы на эти категории в разные месяцы примерно одинаковы. Существенное расхождение есть только в зимний и летний периоды. Зимой больше денег тратиться на коммуналку и общественный транспорт, потому что холодно. Летом – на одежду и развлечения, потому что хочется отдыхать.

Однако, и те и другие расходы можно и нужно скорректировать в меньшую сторону, чтобы в конце зарплатного периода вы не нуждались в дополнительных деньгах. Но лучше – сохранить в кошельке какой-то остаток, и отложить в копилку. Или вложить его в приносящий прибыль актив, дабы не жалеть потом о бесцельно потраченных средствах!..

Регулярно учитывая и правильно распределяя активы и пассивы можно добиться финансового благополучия.

1.3. Распределение доходов

Теперь вы знаете, что деньги любят счёт и учёт!

Почему вам следует учитывать доходы и расходы? Потому, что вы не понимаете, куда деваются ваши деньги.

Что вы с этого получите? Вы сможете оптимизировать ваши расходы, сократить их без потери качества товаров и услуг.

Однако, для достижения вашей цели, этого будет явно недостаточно. Маловато будет. Маловато!..

Прежде всего, и прежде чем начать экономить, вы должны отложить 25-30% от месячного бюджета в три фонда: накопительный, инвестиционный, благотворительный. Два из них – активы, приносящие доход. Третий – пассив, приносящий моральное удовлетворение. И не спешите над этим смеяться. Всё проверенно на личном опыте.

Накопительный фонд.

Каждый месяц, как только у вас пополняется бюджет, вы должны откладывать 10% от дохода в накопительный фонд. Это сравнительно небольшой процент, но за год таким образом можно накопить определённую сумму, если откладывать деньги на банковский депозит под максимальные проценты.

Ещё недавно на вкладах в том или ином коммерческом банке можно было неплохо приумножить свои денежные средства. В кризисные годы процентные ставки поднимались до 20% годовых. И тогда, кто успел, тот и съел. Не исключено, что в нашем государстве с нестабильной финансово-денежной политикой и валюта ориентированной экономикой такая ситуация может повториться вновь ещё не один раз. Так что надо ловить момент!..

Этот фонд создаётся на запланированные расходы: бытовую технику, ремонт, отдых на море. Но эти же средства, накопленные и не потраченные за 10-15 лет, могут принести вам куда больший актив, чем вы могли бы подумать. Например, автомобиль, однокомнатную квартиру в провинции или первичный взнос за ипотеку в большом городе! Не верите? Читайте дальше, как это может быть.

Инвестиционный фонд.

10% от дохода вы должны откладывать на инвестиции.

Сейчас все банковские ставки по депозитам существенно снизились. Доллары и евро, вроде бы, подрастают, но слишком медленно, проигрывая росту инфляции. Поэтому люди обратили свой взор на инвестиции в различные активы, связанные с фондами ценных бумаг, облигациями государственного займа, негосударственными пенсионными фондами, драгоценными металлами и т. п.

Благотворительный фонд.

5-10% от дохода следует отдавать на благотворительность. Вы скажете: «Какая благотворительность? Я едва свожу концы с концами, и у меня каждая копейка на счету!». Так-то оно так, но нами замечено, что новые деньги идут «тяжелее», если думать только о себе и совсем не тратить средства на благотворительность.

Между прочим, все богатые люди занимаются благотворительностью. И не только потому, что они реально богаты, а потому, что они знают этот секрет. Его знает и финансовый гуру Роберт Кийосаки, написавший несколько книг о том, как стать богатым. Можете прочитать его главную книгу «Богатый папа, бедный папа». Это настоящее руководство к действию, изменившее жизнь многих людей, у которых была мечта.

Ранее на Руси существовала «десятина»? Одну десятую части дохода член общины отдавал церкви, считалось, что эти деньги человеку не принадлежат, а принадлежат Богу. В исламе отдается одна сороковая часть дохода, такие пожертвования делают богатые, а бедные от этих сборов освобождены. Между тем вы хотите стать богатыми. Поэтому уже сейчас надо думать и поступать, как богатый человек.

Богатство это не только материальная обеспеченность, но и широта возможностей человеческого ума и тела, благородство, умение сострадать, доброта и многие другие духовные качества.

Это умение, и желание делать добрые дела, обширные знания в различных сферах жизни, высокие нравственные принципы и твердые моральные устои. Вот к чему должен по-настоящему стремиться каждый человек, не ограничиваясь узкими представлениями о богатстве как о куче денег, которую можно бездумно тратить налево и направо на всевозможные удовольствия.

Впрочем, если вас душит «жаба», и вы наотрез отказываетесь откладывать деньги на благотворительность, жертвуйте, хотя бы, 300-500 рублей в месяц на помощь больным детям, о которых постоянно говорят на разных каналах ТВ. Они скажут вам спасибо. И да не оскудеет рука дающего.

Недаром говорят, что богатый тот, в ком много Бога!.. Так будьте богаты!..

Кроме того, деньги из благотворительного фонда можно использовать и на помощь себе любимому, ведь если вы заболеете или захотите поставить пару зубных имплантов, вам вряд ли кто-то поможет со стороны. Так что, всегда надо иметь под рукой заначку на всякий непредвиденный случай.

Распределение доходов.

После того, как вы отложите определённые суммы денег в три фонда, можно приступать к распределению основной суммы доходов.

В программе ведения семейного бюджета необходимо заранее прописать какие суммы вы готовы потратить на те или иные категории расходов. Считается, что на квартплату может уходить не более 10-15%, на еду – 30%.

При доходе 15000 рублей на одного человека, средства можно распределить следующим образом:

1500 рублей – накопительный фонд;

1500 рублей – инвестиционный фонд;

300-750 рублей – благотворительность;

3500-4500 рублей – квартплата и ЖКУ в однокомнатной квартире;

4000-5000 рублей – продукты питания;

1500 рублей – одежда и обувь;

500 рублей – транспортные расходы;

500 рублей – связь-интернет;

250 рублей – бытовая химия.

Разумеется, распределение сумм на квартплату, еду и транспорт приблизительные, так как они зависят от города проживания, наличия счётчиков, аппетита, удалённости места работы и других факторов. При проживании в квартире работающей семейной пары, бюджетные затраты на жильё в процентном соотношении автоматически сокращаются примерно в полтора раза. Так что с кем-то жить выгоднее, чем одному. Тем более, на съёмной квартире, аренда которой может быть в три-четыре раза выше квартплаты.

При бюджете 30000 рублей суммы расходов в большинстве категорий можно смело увеличивать в полтора-два раза.

Расходы на еду в расчёте на одного человека обычно составляют 6000-7000 рублей в месяц, если особо ни в чём себе не отказывать, но при этом покупать продукты в ближайшем супермаркете. Указанная сумма в 4000 рублей получится при закупках еды в магазинах по акциям и на оптовых рынках.

Согласно Росстату средний по России размер потребительской корзины в 2020 году для разных групп граждан РФ составлял:

•      Взрослые трудоспособные лица – 10 800 руб.

•      Пенсионеры – 8 200 руб.

•      Дети – 9 900 руб.

Официально, цена продуктовой корзины также влияет при расчёте расходов на другие товары и услуги. Стоимость потребительских товаров за год должна составлять ½ суммы продуктового набора. Кроме того, 50% от цены набора должны составлять расходы одного человека на коммунальные услуги, транспорт и т.д.

В наших расчетах для дохода 15000 рублей выходит немного иначе, если жить самостоятельно в своей квартире, и каждый месяц откладывать 25-30% на будущее. Аренду жилья мы при такой зарплате вообще не рассматриваем. Если жить с родителями, предлагаемый вариант распределения, в принципе, подходит. Так можно и на мечту накопить и сэкономить на квартплате и продуктах питания.

Только не надо злоупотреблять родительской добротой и «садиться им на шею». Лучше платить за коммунальные услуги и питание совместно в складчину. Так будет больше шансов, что к вам не начнут предъявлять претензии и называть халявщиком.

1.4. Экономия средств бюджета

«Богат не тот, кто много зарабатывает, а тот, кому хватает заработанных денег на жизнь».

Как-то генсек СССР Леонид Ильич Брежнев, то ли в шутку, то ли в серьёз, заявил: «Экономика должна быть экономной!». Позже грамотные экономисты над этой фразой очень потешались. А зря, ведь современная экономика России очень экономная. Её иногда даже называют кудриномикой по фамилии государственного деятеля и бывшего министра финансов, который любил экономить госбюджет и откладывать часть государственных капиталов в большие «кубышки», одна из которых именуется ныне фондом народного благосостояния. И, если верить властям, именно благодаря этим кубышкам стране удалось достаточно легко пережить все кризисы, начиная с 2008 года. Наверно, в этом что-то есть, ведь без подушки безопасности, отложенной на чёрный день или на всякий случай, прожить довольно трудно.

А какие ещё средства можно откладывать в кубышку, кроме тех, которые уже отложены в накопительный, инвестиционный и благотворительный фонды? Конечно, те, которые могут быть сэкономлены.

чтобы экономить, надо научиться искать акции и скидки, пользуясь специальными мобильными приложениями, типа «Едодел» или «Акции всех магазинов»;иметь на руках нужную сумму для покупки товаров по акции или распродажи; делать запасы продуктов и бытовой химии. Эти правила нужно соблюдать всегда, и главное – одновременно.

Что и сколько покупать из числа продуктов питания, каждый должен выбирать по своему вкусу и состоянию кошелька. И тут важно не обмануть самого себя. Запомните ещё одно правило – не все акции, как и йогурты, одинаково полезны!..

Допустим, в магазине на полке стоят четыре товара одного вида (Например, скипидар), но с разными ценниками и скидочными акциями:

Товар №1 стоит 110 рублей. Продаётся со скидкой 30% по 77 рублей.

Товар №2 стоит 130 рублей. Продаётся по акции 1 + 1, т. Е. 2 по цене одного.

Товар №3 стоит 90 рублей. Продаётся по акции 2 + 1, то Есть, три по цене двух.

Товар №4 стоит 70 рублей без скидки.

Какой из этих товаров вы купите, исходя из экономии средств, если учитывать, что товары №2 и №3 оказываются дешевле всего за единицу товара?

Если вы выбрали один из этих вариантов, то вы наверняка потратили деньги зря, потому что не ответили себе на главный вопрос – А нафиг мне столько бутылок скипидара?!

Не надо гнаться за акциями и скидками ради них самих. Это самообман и Паранойя экономщика!

А вот, если бы на полке стояли бутылки с подсолнечным маслом, то товар №3 был для вас самым выгодным. Во-первых, масло нужно всегда, и его лучше брать оптом. А во-вторых, каждая из трёх купленных бутылок стоила бы для вас всего 60 рублей.

Какое количество продуктов покупать и съедать ежемесячно, это уже другой вопрос. И тут всё зависит от аппетита каждого отдельного человека.

По данным Росстата взрослый человек ежемесячно должен потреблять около 5 кг мяса, 1,5 кг рыбы, 8 кг картофеля, 17 яиц, 0,9 кг. Масла и жира, и т. Д. Правда, не указано, какое при этом надо есть мясо – курятину по 150 рублей за килограмм, или говядину по 500 рублей за килограмм.

Эти ежемесячные траты явно превышают расходы на еду, указанные нами в предыдущей главе при распределении минимальных доходов. Даже самая дешёвая северокавказская потребительская корзина по данным Росстата на 2020 год стоила 8400 рублей. Зато Московская – целых 14400 рублей! Ну, москвичи совсем зажрались!..

К слову, вся наша семья из двух взрослых и одного ребёнка тратит на продукты в среднем 13000-15000 рублей при ежемесячном бюджете 55000 рублей. Мы покупаем, в основном, акционные товары в московских магазинах «Пятёрочка» и «Окей». При этом наше питание достаточно разнообразное. Мы берём и мясо, и рыбу, и колбасные изделия, и различную молочку, и фрукты, и даже кое-какую выпечку с конфетами, хотя пироги с тортами предпочитаем домашнего производства. Про обычные крупы, макароны и хлопья можно даже не говорить. В общем, едим нормальные продукты, к которым привыкли с детства. Иногда покупаем газировку, соки, алкоголь, копчёности, икру и креветки.

Возможно, мы просто малоежки, которым вполне достаточно на завтрак бутербродов или глазуньи, на обед тарелки супа на мясном бульоне, на ужин куриного окорочка или котлеты с любым гарниром и овощным салатом, а в промежутках чая с булкой или фруктов. Кому-то в отличие от нас только на обед требуется первое, второе, тазик салата и обязательно компот, как в столовке. Обожраться можно!..

Короче говоря, по меркам Росстата, наша семейка явно не доедает, если не сказать – голодает. Зато многие наши старики как-то умудряются жить и выживать на пенсию 8000 рублей. Это вообще жесть! Ау, Росстат!..

Да, мы питаемся исключительно домашней пищей, которую сами готовим в свободное время, частично замораживая. В кафе даже сейчас ходим не чаще одного раза в месяц, хотя можем себе позволить больше. А для тех, кто экономит, это сплошное разорение семейного бюджета.

Если семья из четырёх человек по субботам будет питаться в McDonald’s, покупая по чизбургеру с напитками и картошкой фри с соусом, а на десерт мороженое, она за 20 лет может лишиться денег, равных стоимости однокомнатной квартиры в провинции.

300 * 4 * 4 = 4800 рублей в месяц;

4800 * 12 = 57600 рублей за год;

57600 * 20 = 1 152000 рублей за 20 лет.

Вы готовы отдать больше одного миллиона рублей за какой-то фастфуд, стоимость которого завышена в два раза? Или, все-таки, начнёте жарить картошку с котлетами сами?

Экономия на различных товарах, продуктах питания и еде, это лишь начало вашего пути к мечте, какой бы она ни была. А чтобы дожить до этой мечты, надо задуматься о собственном здоровье и избавиться от вредных привычек.

Люди, курящие с подросткового возраста по одной пачке сигарет в день, за всю жизнь могут «выпустить в дым» целую квартиру. Не верите? Посчитаем, взяв за основу среднюю цену одной пачки сигарет – 100 рублей:

100 × 30 = 3000 рублей в месяц;

3000 × 12 = 36000 рублей в год;

36000 × 70 = 2 520000 рублей за всю жизнь.

Два с половиной миллиона, это стоимость однокомнатной квартиры в Подмосковье или двухкомнатной в крупном провинциальном городе.

Если посчитать, сколько денег тратится на алкогольные напитки, получится, что за всю жизнь можно лишиться двух квартир. А оно вам надо – прокуривать и пропивать такое богатство?..

Один из основных способов экономии бюджетных финансов, это отказ от всех кредитных предложений, какими бы заманчивыми они не казались, и как бы сладко не пели вам сотрудницы банков.

Ни что так не тянет на дно ваш бюджет, как взятый кредит. А потом ещё один, и ещё, и новый для погашения трёх предыдущих, пока вы окончательно не утоните с головой в кредитном болоте, из которого будет только один выход – объявить себя банкротом. Но этот выход тоже не самый лучший, потому что им могут воспользоваться лишь те, у кого нет собственности, но есть другое имущества, которое может подлежать аресту по суду и продажи на торгах по банкротству.

Самые глупые и тяжёлые кредиты обычно берутся в компаниях микрозайма, так сказать, до зарплаты. Но ежемесячные проценты и штрафы за просрочку там такие, что верёвку и мыло можно покупать заранее. И эти мелкие кредитные фирмы сделают всё для того, чтобы вы забыли и просрочили один из платежей, и потом долгое время не будут про вас вспоминать. А когда вы будете уверены, что полностью расплатились по кредиту, через год к вам пожалуют коллекторы с требованием отдать долги. Но уже не 5000-10000 рублей, а 100000-150000 рублей.

Это же касается и долговых расписок, когда вы берёте взаймы под проценты у физических лиц. Потому что берёте вы чужие деньги, а отдавать придётся свои!..

Ещё одна глупейшая и наиболее расточительная статья расходов, это «дешёвые» панты. Почему они дешёвые в кавычках? Потому что на самом деле они очень дорогие, но проявляют эти панты чаще всего бедные люди, погрязшие в долгах и кредитах.

Вот, вы, к примеру, любите пантоваться? Нет?! А когда вы последний раз покупали себе новый смартфон или планшет, вместо прошлогоднего, который немного устарел, но всё ещё отлично работает, и только потому, что старый вам уже надоел или не тянет какую-то новую игрушку?

Для экономии бюджетных денег научитесь ценить свои доходы и не занимайтесь пустым расточительством. Научитесь тратить меньше, чем зарабатываете, а ещё лучше найдите себе более высоко оплачиваемую работу, или дополнительную подработку, если позволяет время и здоровье. Только так у вас будут оставаться деньги для дальнейших накоплений и инвестиций. И только так вы приблизитесь к своей мечте!..